每經(jīng)記者｜邊萬莉     每經(jīng)編輯｜盧九安    

圖片來源：攝圖網(wǎng)

金融安全事關(guān)每個人的“錢袋子”，事關(guān)國家安全、發(fā)展全局。11月25日，央行發(fā)布了《中國金融穩(wěn)定報告（2019）》（以下簡稱《報告》），對2018年以來我國金融體系的穩(wěn)健性狀況進(jìn)行了全面評估。《報告》認(rèn)為，通過一年多的集中整治和多措并舉，在防范化解金融風(fēng)險方面取得積極進(jìn)展。

總體來看，我國金融風(fēng)險由前幾年的快速積累逐漸轉(zhuǎn)向高位緩釋，已經(jīng)暴露的金融風(fēng)險正得到有序處置，金融市場平穩(wěn)運行，金融監(jiān)管制度進(jìn)一步完善，守住了不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險的底線。對此，中國銀行研究院首席研究員宗良在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者專訪時表示，中小銀行發(fā)展態(tài)勢總體向好、風(fēng)險整體可控。同時，存款保障制度對中小銀行的穩(wěn)定發(fā)展起到了重要作用，能夠提升市場和公眾對銀行體系的信心，增強(qiáng)銀行體系的穩(wěn)健性。

偶然出現(xiàn)風(fēng)險是在合理范圍

數(shù)據(jù)顯示，截至2019年三季度末，中小銀行核心一級資本充足率為10.25%，貸款損失減值準(zhǔn)備1.74萬億元，較上季末增加24.4%；2019年一至三季度中小銀行實現(xiàn)凈利潤4483.5億元，抵御風(fēng)險的“彈藥”充足。截至2019年三季度末，超過99.2%的中小銀行流動性比例高于監(jiān)管要求，中小銀行流動性水平充足。

央行有關(guān)負(fù)責(zé)人指出，目前，我國金融市場運行平穩(wěn)，4000余家中小銀行整體經(jīng)營穩(wěn)健，資本和撥備水平充足，流動性整體充裕。整體看，我國中小銀行風(fēng)險應(yīng)對能力不斷提升，風(fēng)險防控的主動性、前瞻性有所增強(qiáng)。

對此，宗良向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，“中小銀行近幾年發(fā)展態(tài)勢總體向好，風(fēng)險整體可控。在這個過程中，少數(shù)中小銀行因內(nèi)控管理不到位、業(yè)務(wù)操作不規(guī)范等多種因素，使得部分金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)了一些風(fēng)險問題，但都只是相對獨立的風(fēng)險事件，風(fēng)險沒有蔓延。同時，央行、銀保監(jiān)會等監(jiān)管部門都及時采取了應(yīng)對措施。目前，中小銀行風(fēng)險整體可控，并未形成較大的擴(kuò)散效應(yīng)。”

值得一提的是，包商銀行出現(xiàn)嚴(yán)重信用風(fēng)險，為保護(hù)存款人和其他客戶合法權(quán)益，人民銀行、銀保監(jiān)會依法于2019年5月24日果斷對包商銀行實施接管。在各方共同努力下，接管托管工作進(jìn)展順利，包商銀行正常經(jīng)營，未出現(xiàn)客戶擠兌等群體性事件，大額債權(quán)收購與轉(zhuǎn)讓工作等第一階段工作提前完成，后續(xù)有關(guān)工作正在有序推進(jìn)。

央行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)增速總體上有所放緩，加之國際經(jīng)濟(jì)形勢日趨復(fù)雜，導(dǎo)致我國經(jīng)濟(jì)中一些長期積累的深層次矛盾逐漸暴露。商業(yè)銀行對宏觀經(jīng)濟(jì)的變化較為敏感，尤其中小銀行自身體量較小、風(fēng)險管理能力偏弱，因此受到的沖擊較為明顯。此外，近期銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良資產(chǎn)分類更加審慎，已將逾期90天以上貸款全部納入不良貸款，部分銀行將逾期60天以上貸款也逐步納入不良貸款，不良貸款率的上升，使得銀行撥備計提力度加大，可能導(dǎo)致一些監(jiān)管指標(biāo)有所下降。

在宗良看來，監(jiān)管層對中小銀行風(fēng)險管控，采取的是相對溫和的方式，沒有出現(xiàn)類似于破產(chǎn)清算等極端情況，大多數(shù)情況下銀行還能維持正常的業(yè)務(wù)運轉(zhuǎn)，得到了有效的風(fēng)險處理。他認(rèn)為，“我國中小銀行數(shù)量多且處于分散狀態(tài)，情況相對比較復(fù)雜，多因素疊加也可能會出現(xiàn)風(fēng)險。對此，我們其實不用過度緊張，偶然出現(xiàn)風(fēng)險是在合理范圍的。只要能采取合理有效的措施，不至于形成大面積的風(fēng)險，都是正常的。”

央行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，下一步，人民銀行將持續(xù)關(guān)注中小銀行流動性狀況，加強(qiáng)市場監(jiān)測，不斷加大對中小銀行的政策支持，推動中小銀行進(jìn)一步完善公司治理，提高風(fēng)險防控水平，實現(xiàn)中小銀行健康可持續(xù)發(fā)展。

存款保險制度有助于增強(qiáng)銀行體系的穩(wěn)健性

值得關(guān)注的是，在包商銀行風(fēng)險處置的過程中，存款保險發(fā)揮了金融風(fēng)險“滅火器”的作用。《報告》指出“存款保險基金出資、人民銀行提供資金支持，以收購大額債權(quán)方式處置包商銀行風(fēng)險，是較為穩(wěn)妥的處置方式，既最大限度地保護(hù)了客戶合法權(quán)益，避免了客戶擠兌和風(fēng)險向眾多交易對手?jǐn)U散，又依法依規(guī)打破了剛性兌付，實現(xiàn)對部分機(jī)構(gòu)激進(jìn)行為的糾偏，進(jìn)而強(qiáng)化市場紀(jì)律。”

存款保險制度是金融安全網(wǎng)的關(guān)鍵一環(huán)。據(jù)了解，存款保險制度于2015年5月1日正式建立，全面覆蓋所有吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，存款保險基金主要由投保機(jī)構(gòu)交納的保費組成，存款保險依法履行必要的早期糾正和風(fēng)險處置職責(zé)。當(dāng)個別銀行經(jīng)營出現(xiàn)問題時，使用存款保險基金及時對儲戶進(jìn)行償付。“從存款人的角度來看，保障存款人權(quán)益是存款保險制度中非常重要的一個原則，這有利于增強(qiáng)存款人對金融機(jī)構(gòu)的信心”，宗良如是表示。

宗良認(rèn)為，存款保險制度是一項規(guī)范化、系統(tǒng)化的、創(chuàng)新的風(fēng)險處理方式，有利于推進(jìn)市場處理風(fēng)險事件的規(guī)范化進(jìn)程，縮減市場不良預(yù)期，增強(qiáng)市場的穩(wěn)定性，提升市場對金融機(jī)構(gòu)的信心。因此，對抗風(fēng)險能力較弱的中小銀行來說，存款保險制度具有更是重要的意義，不僅可以大大增強(qiáng)中小銀行的信用，還可以有效穩(wěn)定存款人的預(yù)期，提升市場和公眾對銀行體系的信心，增強(qiáng)整個銀行體系的穩(wěn)健性。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，保險存款實行50萬元最高償付限額和基于風(fēng)險的差別費率制度，即同一存款人在同一家投保機(jī)構(gòu)所有被保險存款賬戶的存款本金和利息合并計算的資金數(shù)額在最高償付限額以內(nèi)的，實行全額償付。對此，宗良表示，“50萬是基于對我國大多數(shù)居民存款現(xiàn)狀分析得出的，可以保障我國90%以上的居民存款安全。”存款保險制度建立后，即使個別銀行經(jīng)營出問題，通常也是通過市場手段促成好銀行收購問題銀行，儲戶的存款、貸款以及正常業(yè)務(wù)都不會受影響。

此外，《報告》指出，在金融機(jī)構(gòu)市場化退出中，存款保險基金應(yīng)及時通過收購承接、過橋銀行、經(jīng)營中救助和存款償付等方式處置風(fēng)險，以保護(hù)存款人利益、維護(hù)金融和社會穩(wěn)定。下一步，將有序處置高風(fēng)險金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險，健全金融機(jī)構(gòu)公司治理，扎實推進(jìn)存款保險制度實施，推動完善市場化、法治化的金融風(fēng)險處置機(jī)制；進(jìn)一步完善監(jiān)管制度，積極探索以存款保險為平臺，建立市場化法治化的金融機(jī)構(gòu)退出機(jī)制。

（實習(xí)生肖世清對此文亦有貢獻(xiàn)）

封面圖片來源：攝圖網(wǎng)