每經(jīng)記者｜涂穎浩    每經(jīng)編輯｜易啟江    

新冠疫情期間，保險(xiǎn)線下拓展渠道受限，但卻沒擋住一類保險(xiǎn)產(chǎn)品大火——它就是健康險(xiǎn)。

前2月數(shù)據(jù)顯示，健康險(xiǎn)在部分平臺的保費(fèi)收入，同比增長高達(dá)6倍。

互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)平臺水滴保險(xiǎn)商城數(shù)據(jù)顯示，今年前2月的新單年化保費(fèi)收入超過22億元，同比增長超過6倍。

平安健康險(xiǎn)今年前兩月實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入18.64億元，同比增長83%，這一增速遠(yuǎn)超其他業(yè)務(wù)。

眾安保險(xiǎn)管理層近日在業(yè)績發(fā)布會上介紹，在過去三個月中，可以看到健康險(xiǎn)需求增長顯著。

……

實(shí)際上，經(jīng)歷過疫情，還有更多人想購買健康險(xiǎn)，卻無從下手。

如何了解真正的健康險(xiǎn)，進(jìn)而買到合適自己的產(chǎn)品？看完這份實(shí)誠版健康險(xiǎn)購買指南，你就會有答案！

基礎(chǔ)篇：購買重疾險(xiǎn)十大誤區(qū)

健康險(xiǎn)是一類較為復(fù)雜的險(xiǎn)種，購買健康險(xiǎn)時，由于消費(fèi)者對于健康險(xiǎn)的了解還不夠透徹，很容易產(chǎn)生一些誤區(qū)，避開這些誤區(qū)，是理性選購健康險(xiǎn)的關(guān)鍵一步。

誤區(qū)

1

先給孩子買，大人無所謂

重疾險(xiǎn)購買順序先自己和配偶，在做好家庭支柱的保障之后，再給孩子買更明智。

誤區(qū)

2

我還年輕，等老了再買

買重疾險(xiǎn)最好的時候就是在眼下。如果在年輕時沒有及早儲備重疾險(xiǎn)，隨著年齡的增長，高昂的保險(xiǎn)費(fèi)率讓重疾險(xiǎn)的杠桿效應(yīng)大大降低。

這意味著：年紀(jì)越大，保費(fèi)越貴！

誤區(qū)

3

身強(qiáng)力壯，不必買保險(xiǎn)

購買重疾險(xiǎn)需要符合健康告知的要求，健康狀況無瑕疵的人才能順利完成投保。身體狀況出現(xiàn)異常后再投保，很可能會面臨被拒保。

另外，也可能出現(xiàn)除外承保，或者是加費(fèi)承保的情形。

誤區(qū)

4

我有醫(yī)保，不用買保險(xiǎn)

醫(yī)保的保障情況基本上是“保而不包”，而住院費(fèi)用和大病醫(yī)療的自付段比例及金額相對比較高，需要商業(yè)健康險(xiǎn)補(bǔ)充缺口，緩解治療帶來的經(jīng)濟(jì)壓力。

誤區(qū)

5

交費(fèi)方式好幾種，選一次性交足最省錢

在不考慮資金成本的情況下，選擇交費(fèi)期限越長，簡單計(jì)算的交費(fèi)總額也越高。

不過，拉長交費(fèi)期間至20年、甚至到30年，可以降低短期交費(fèi)壓力。

另外，一般長期重疾險(xiǎn)在確診患病后，還可以豁免后期保費(fèi)。

誤區(qū)

6

一輩子得一次重疾夠倒霉了，買多次賠付太晦氣

如果患癌后病情得到有效控制，在理賠發(fā)生后，單次賠付的重疾險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任終止。

未來若發(fā)生癌癥轉(zhuǎn)移，或其他重大疾病，會因自身健康狀況問題而被保險(xiǎn)公司拒之門外，將面臨終身無法再購買保險(xiǎn)的問題。

誤區(qū)

7

最貴的就是最好的，要買就買多次賠付重疾險(xiǎn)

根據(jù)自身情況選擇即可。

一些特定人群重疾多發(fā)的概率相對較大，可以優(yōu)先選擇多次賠付重疾險(xiǎn)：

1、存在家族重疾多發(fā)情況的。

2、體檢時有多個器官發(fā)生異常，如脂肪肝、婦科炎癥、心電圖異常等，但體檢醫(yī)師還沒有提出住院、手術(shù)建議的。

誤區(qū)

8

買重疾險(xiǎn)若干年后不得病，可以返本

單獨(dú)重疾險(xiǎn)不返還保費(fèi)，退保可以返還現(xiàn)金價(jià)值，同時失去重疾險(xiǎn)保障。

不過，若購買的是附加兩全保險(xiǎn)的終身重疾險(xiǎn)，在兩全保險(xiǎn)到期后可返還約定保費(fèi)，還能繼續(xù)享有重疾險(xiǎn)保障。

誤區(qū)

9

疾病種類越多越好，保額越高越好

保障125種重疾和100種重疾，不一定前者保障程度更高，所有重疾險(xiǎn)必須包含行業(yè)協(xié)會列明的25種高發(fā)重疾，過多宣傳疾病種類多或許只是噱頭。

保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)與保障程度一般呈正相關(guān)關(guān)系，但對于保險(xiǎn)產(chǎn)品本身而言，沒有所謂的“好”“壞”之分，在有限財(cái)力之下購買合適保額即可。

誤區(qū)

10

買了保險(xiǎn) 確診就能賠

健康險(xiǎn)發(fā)生理賠必須要度過一定的觀察期。觀察期是自保單生效之日起，一定時間內(nèi)患病不賠或者部分理賠。各家保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn)有90天、180天等不同規(guī)定。

需要注意的還有多次賠付重疾險(xiǎn)，兩次賠付之間的時間間隔規(guī)定有的長達(dá)1年-3年，如果短期內(nèi)出現(xiàn)癌癥復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移的情形，有可能無法獲得二次賠付。

進(jìn)階篇：十大常見疑問 一點(diǎn)就通

在健康險(xiǎn)投保過程中，消費(fèi)者遇到的問題各有不同。對自身情況、及所購買險(xiǎn)種先有清晰的認(rèn)知，才能確保選購到合適的產(chǎn)品。

疑問一：除了醫(yī)保從沒買過保險(xiǎn)，健康險(xiǎn)優(yōu)先買哪種？

以保險(xiǎn)責(zé)任來劃分，健康險(xiǎn)包括重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)及失能保險(xiǎn)等，目前較為成熟的有重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)兩大險(xiǎn)種。

兩者功能定位不一樣，醫(yī)療險(xiǎn)是補(bǔ)償患者合理且必要的醫(yī)療費(fèi)用，重疾險(xiǎn)是彌補(bǔ)患者就醫(yī)期間的其他收入損失，都有補(bǔ)充的必要性。

疑問二：重疾險(xiǎn)買多少保額合適？

從兩個維度參考確定重疾險(xiǎn)保額：

重疾的治療費(fèi)用

國家衛(wèi)生部數(shù)據(jù)顯示,我國人均重大疾病醫(yī)療支出已超過10萬元，惡性腫瘤平均治療費(fèi)用達(dá)到15萬~50萬元。

個人年收入水平

一般建議購買額度為個人年收入的3-5倍，以彌補(bǔ)患病治療期間的收入損失。

疑問三：重疾險(xiǎn)可以重復(fù)購買嗎？

重疾險(xiǎn)是可以重復(fù)投保的。重疾險(xiǎn)屬于定額給付型險(xiǎn)種，只要確診患了符合保險(xiǎn)合同規(guī)定的疾病和癥狀，就能獲得賠付。

不過，如果投保時保險(xiǎn)公司健康告知有“是否在其他保險(xiǎn)公司購買過重疾險(xiǎn)”或者“保額超過50萬的重疾險(xiǎn)”等有詢問，應(yīng)將重復(fù)投保的情況如實(shí)告知保險(xiǎn)公司。

疑問四：重疾險(xiǎn)買了，還需要買百萬醫(yī)療險(xiǎn)嗎？

百萬醫(yī)療險(xiǎn)是針對1萬元以上的大病醫(yī)療報(bào)銷，和重疾險(xiǎn)搭配作用體現(xiàn)在兩個方面：

百萬醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)搭配作用

分工合作，報(bào)銷大病醫(yī)療費(fèi)用支出后，仍能獲得重疾險(xiǎn)理賠作為收入補(bǔ)償。

彌補(bǔ)重疾險(xiǎn)保額不足，百萬醫(yī)療險(xiǎn)一般還包含高費(fèi)用的治療項(xiàng)目或者治療手段的報(bào)銷，有的產(chǎn)品還可選擇增加腫瘤特效藥的直供。

疑問五：百萬醫(yī)療險(xiǎn)有1萬元免賠額，怎么能報(bào)銷？

百萬醫(yī)療險(xiǎn)應(yīng)對的是大病、巨額醫(yī)療費(fèi)用，1萬元的免賠額讓保險(xiǎn)杠桿最大化。

對于消費(fèi)者來說，搭配購買1萬元保額的住院醫(yī)療險(xiǎn)，基本能做到報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用的最大化。

一般報(bào)銷的流程

先社保結(jié)算

社保結(jié)算后1萬元以內(nèi)的部分：走普通住院醫(yī)療險(xiǎn)

社保結(jié)算后1萬元以上的部分：通過百萬醫(yī)療險(xiǎn)繼續(xù)報(bào)銷

疑問六：公司給員工購買了團(tuán)險(xiǎn)，還需要額外再買健康險(xiǎn)嗎？

要看已有保單中到底包含的是哪些健康險(xiǎn)：

重疾險(xiǎn)的保額可以累加，一般而言，保額越高保障水平也相應(yīng)越高。

醫(yī)療險(xiǎn)是實(shí)報(bào)實(shí)銷，補(bǔ)償患者合理且必要的醫(yī)療費(fèi)用，過分追求高保額會造成經(jīng)濟(jì)浪費(fèi)。

疑問七：不清楚自己名下有多少保單怎么辦？

中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會平臺“萬事通”包含保單一鍵查詢功能。

消費(fèi)者可在微信搜索公眾號“中國保險(xiǎn)萬事通”，進(jìn)入主頁認(rèn)證后，在“保單查詢”功能下就能查詢到名下所有保單信息，對健康險(xiǎn)及時查缺補(bǔ)漏。

疑問八：體檢有結(jié)節(jié)不符合健康告知了，還能投保嗎？

對于健康狀況有異常的消費(fèi)者，不能滿足保險(xiǎn)公司的健康告知也不要灰心。

不能滿足健康告知

應(yīng)積極嘗試有智能核保的重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，有可能除外承保、甚至正常承保。

尋求一些健康告知相對寬松的產(chǎn)品。

可以查詢當(dāng)?shù)蒯t(yī)保賬戶對接的健康險(xiǎn)產(chǎn)品，如專病保險(xiǎn)、一些普惠型商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)均可帶病投保，還能充分合理利用醫(yī)保個人賬戶資金。

疑問九：老年人適合買什么健康險(xiǎn)？

由于年齡、健康狀況等原因，老年人買重疾險(xiǎn)價(jià)格貴，也更易受到健康告知的制約。僅保障癌癥風(fēng)險(xiǎn)的防癌重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)適合老年人群體購買。

此外，相對于就醫(yī)需求較少、醫(yī)療險(xiǎn)配置也相對充足的青壯年，老年人還可以搭配購買更高醫(yī)療責(zé)任的意健險(xiǎn)產(chǎn)品，使意外發(fā)生帶來的風(fēng)險(xiǎn)有保障。

意健險(xiǎn)對老年人的身體狀況也沒有更多的要求，在低門檻之下投保也相對容易。

疑問十：防癌險(xiǎn)可以單獨(dú)購買嗎？

重疾險(xiǎn)的涵蓋范圍廣，而防癌險(xiǎn)通過剝離其他風(fēng)險(xiǎn)的同時有效降低保費(fèi)，僅保障重疾風(fēng)險(xiǎn)中發(fā)生概率最大的癌癥風(fēng)險(xiǎn)。如重疾險(xiǎn)保額不足，可以選擇購買防癌險(xiǎn)作為補(bǔ)充。

防癌險(xiǎn)也可以單獨(dú)購買，特別是對于因健康、年齡等原因買不到重疾險(xiǎn)的人群。

實(shí)操篇：健康險(xiǎn)購買一對一方案

經(jīng)過了打基礎(chǔ)，獲得進(jìn)階兩大關(guān)卡之后，下一步，就該進(jìn)入到給自己、家人配置合適健康險(xiǎn)產(chǎn)品的實(shí)踐了，你是否已經(jīng)心中有數(shù)了呢？

25歲青年版（一人吃飽全家不餓）：

方案一：一勞永逸型

多次賠付重疾險(xiǎn)（20年交至終身）+百萬醫(yī)療險(xiǎn)+1萬保額住院醫(yī)療（可選）

保障：重疾險(xiǎn)50萬保額+醫(yī)療險(xiǎn)300萬保額

年交保費(fèi)參考金額：9000元+200元+200元=9400元

方案二：經(jīng)濟(jì)實(shí)用型

 單次賠付重疾險(xiǎn)（20年交至70歲）+百萬醫(yī)療險(xiǎn)

保障：重疾險(xiǎn)50萬保額+醫(yī)療險(xiǎn)300萬保額

年交保費(fèi)參考金額：4000元（50萬保額*20年交）+200元=4200元

消費(fèi)者可根據(jù)需求補(bǔ)充專病保險(xiǎn)（女性乳腺癌、男性肺癌等）：

補(bǔ)充：專病保險(xiǎn)

 專病保險(xiǎn)：女性乳腺癌、男性肺癌等

保障：專病保險(xiǎn)50萬保額

年交保費(fèi)參考金額：200元

35歲支柱家庭版（拖家?guī)Э谪?fù)擔(dān)重）：

方案一：整齊劃一型

1

自己和配偶：多次賠付重疾險(xiǎn)（20年交至終身）+百萬醫(yī)療險(xiǎn)+1萬保額住院醫(yī)療（可選）

保障：重疾險(xiǎn)50萬保額+醫(yī)療險(xiǎn)300萬保額

每人年交保費(fèi)參考金額：（12000元+400元+200元）*2=2.5萬元

2

雙方父母：百萬醫(yī)療險(xiǎn)/防癌醫(yī)療險(xiǎn)+意外醫(yī)療險(xiǎn)

保障：醫(yī)療險(xiǎn)300萬保額+意外醫(yī)療2萬元保額

每人年交保費(fèi)參考金額：(2300元+500元)*4=1.12萬元

3

子女：多次賠付重疾險(xiǎn)（20年交至終身）+百萬醫(yī)療險(xiǎn)+意外醫(yī)療險(xiǎn)

保障：重疾險(xiǎn)30萬保額+醫(yī)療險(xiǎn)300萬保額+意外醫(yī)療1萬元保額

每人年交保費(fèi)參考金額：2800元+300元+100元=3200元

4

補(bǔ)充專病保險(xiǎn)：消費(fèi)者可根據(jù)需求為子女補(bǔ)充專病保險(xiǎn)（少兒白血病、手足口病等）

年交保費(fèi)參考金額：100元

保障：專病保險(xiǎn)50萬保額

上述方案一家庭年度保費(fèi)支出約近4萬元。

方案二：精簡節(jié)約型

1

自己和配偶：單次賠付重疾險(xiǎn)（20年交至70歲）+百萬醫(yī)療險(xiǎn)

保障：重疾險(xiǎn)50萬保額+醫(yī)療險(xiǎn)300萬保額

每人年交保費(fèi)參考金額：（6000元+400元）*2=約1.28萬元

2

雙方父母：意外醫(yī)療險(xiǎn)

保障：意外醫(yī)療2萬元保額

每人年交保費(fèi)參考金額：500元*4=2000元

3

子女：百萬醫(yī)療險(xiǎn)+意外醫(yī)療險(xiǎn)

保障：醫(yī)療險(xiǎn)300萬保額+意外醫(yī)療1萬元保額

每人年交保費(fèi)參考金額：300元+100元=400元

上述方案二家庭年度保費(fèi)支出約1.52萬元。

需要特別說明的是，上述方案依據(jù)有社保人群、同齡男女平均保費(fèi)結(jié)果測算，實(shí)際交費(fèi)根據(jù)產(chǎn)品、被保險(xiǎn)人年齡、性別等不同有差異。

記者手記丨購買意愿是感性 購買過程要理性

疫情過后，很多人想做的第一件事就是買保險(xiǎn)。誠然，保險(xiǎn)不能挽回生命健康損失，但卻是不可或缺的財(cái)務(wù)補(bǔ)償手段。以往，是保險(xiǎn)經(jīng)理人追著別人灌輸保險(xiǎn)理念，被拒的理由有很多，有人諱談保險(xiǎn)，也有人說“生死有命，富貴在天”，還有人堅(jiān)持“保險(xiǎn)就是騙人的”。不知從何時開始，不少90后、80后購買保險(xiǎn)的熱情與日俱增，更有意愿了解保險(xiǎn)保障對于個人及家庭的重要性。

在這場席卷全國的疫情期間，我們深切地感受到了生命的脆弱與可貴，如果說購買意愿多多少少夾雜著感性的成分，那么購買保險(xiǎn)的過程少不了理性的判斷。記者注意到，消費(fèi)者在健康險(xiǎn)購買當(dāng)中往往面臨一些困惑，比如保險(xiǎn)買得越多，保障就會越高嗎？不盡然！實(shí)報(bào)實(shí)銷的醫(yī)療險(xiǎn)多買無疑是資源的浪費(fèi)，但名下七七八八的保單，到底還需要買多少醫(yī)療險(xiǎn)，這又是一個問題。

相對于短期醫(yī)療險(xiǎn)，長險(xiǎn)重疾險(xiǎn)的抉擇并不容易。如何平衡盡可能更多的保障需求，和相對有限的家庭保險(xiǎn)預(yù)算，是一個最為關(guān)鍵的問題。記者以為，各種細(xì)枝末節(jié)，消費(fèi)者至少要心中有數(shù)。如何向客戶推薦重疾險(xiǎn)，一位保險(xiǎn)經(jīng)理人曾給新人這樣一個建議：“向感性的人推薦多次賠付、向理性的人推薦單次賠付。”這樣的建議在銷售過程中可能更有利于達(dá)成，但不一定是客戶真正所需。

若每一筆保單都是基于消費(fèi)者理解而達(dá)成，相信所謂“退舊買新”一類的保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)問題應(yīng)不復(fù)存在。總而言之，保險(xiǎn)是一項(xiàng)重要的家庭財(cái)務(wù)安排，值得我們每個人慎重考慮。

視覺：劉青彥

排版：易啟江 王小璟