每經記者｜袁園    每經編輯｜廖丹    

11月4日，銀保監會發布《商業銀行和理財公司個人養老金業務管理暫行辦法（征求意見稿）》（以下簡稱“征求意見稿”）。

個人養老金關系到社會上的每一個個體。如果說開閘是一個信號，那么銀行和理財子公司開發出的產品就是對政策實實在在的落實。

落實的方式和產品的形態影響著我們每一個消費者，因此《征求意見稿》備受市場關注。下面就讓我們一起來看看監管對于個人養老金產品是如何規定的吧！

產品有哪些？

涵蓋儲蓄、理財、保險、公募基金四大類

提起個人養老金，消費者首先想到的就是產品。市場上能提供什么樣的產品決定了消費者的選擇范圍。因此，《征求意見稿》首先對產品的形態給出了說明。

所謂個人養老金產品，主要是指符合金融監管機構要求，運作安全、成熟穩定、標的規范、側重長期保值的金融產品。包括個人養老儲蓄、個人養老金理財產品、個人養老金保險產品、個人養老金公募基金產品等。

這意味著，銀行、保險、基金等金融機構都將針對個人養老金業務開發相應的產品，消費者可根據自身的風險承擔能力和經濟實力進行挑選。不過，消費者在挑選個人養老儲蓄產品時會有所限制，只能購買本人資金賬戶開戶行所發行的儲蓄產品。因此，消費者一定要看清楚個人養老儲蓄產品的發行銀行，避免無法購買的情況發生。

消費者該通過哪些渠道購買呢?《征求意見稿》指出，商業銀行可代銷個人養老金產品，包括代銷個人養老金理財產品、個人養老金保險產品、個人養老金公募基金產品等，國務院金融監管機構另有規定的除外。

與此同時，商業銀行還會開展個人養老金咨詢業務、資金賬戶業務和個人養老儲蓄業務。消費者可以通過銀行查詢個人養老金產品信息，比如管理人或保險人情況、投資策略、投資范圍、歷史投資業績、保險責任、除外責任等。

理財產品怎么區分？

銷售文件需標識“個人養老金理財”

哪些產品可以被稱為個人養老金理財產品呢?《征求意見稿》給出了明確定義，是指符合金融監管機構相關監管規定，由符合條件的理財公司發行的，可供資金賬戶投資的公募理財產品。

個人養老金理財產品應在銷售文件中明確標識“個人養老金理財”字樣。此外，產品應當符合法律法規和監管規定，具備運作安全、成熟穩定、標的規范、側重長期保值等特征。

個人養老金理財產品發行機構、銷售機構和托管機構應在商業可持續基礎上，對個人養老金理財產品的管理費和托管費設置優惠的費率標準，豁免認（申）購費等銷售費用。

而消費者可通過個人養老金理財產品發行機構的官方網站或者行業統一渠道查詢產品相關信息。

值得一提的是，《征求意見稿》中有規定，個人養老金理財產品不得承諾或宣傳保本保收益。

開戶有限制嗎？

一人一戶，銀行只能為同一人開設一個資金賬戶

不同于其他金融產品，消費者購買個人養老金產品需要通過專屬的個人養老金資金賬戶，《征求意見稿》對于這個賬戶的設立和繳納方式給出了規定。

購買個人養老金產品需要通過商業銀行開設專屬賬戶，養老金賬戶不受參加人持有的Ⅱ類戶數量限制。與此同時，資金賬戶具有唯一性，參加人只能選擇一家符合條件的商業銀行確定一個資金賬戶，商業銀行只能為同一參加人開立一個資金賬戶。

關于資金賬戶開立，據悉，由參加人向商業銀行申請開立資金賬戶的，可以本人辦理或委托他人辦理，也可以委托在職單位批量辦理。資金賬戶不受六個月未發生交易暫停非柜面服務限制。參加人可以通過該賬戶進行個人養老金繳費歸集、交易資金劃轉等。

從《征求意見稿》可以看出，資金賬戶將成為個人養老金業務的唯一載體，個人養老金產品相關交易行為涉及的資金往來，都將從資金賬戶發起，并返回至資金賬戶。所以消費者在開戶的時候，需要選擇適合自己的商業銀行，便宜后期進行繳費和領取。

為了減輕消費者的經濟負擔，《征求意見稿》要求商業銀行對資金賬戶免收年費、賬戶管理費、短信費、轉賬手續費。

如何開戶？

實行實名制，可委托單位或他人開戶

雖然資金賬戶可以委托讓人辦理，但是商業銀行在這一過程中還是會加強審核，對于一些無法提供參加人個人詳細資料的委托單位或機構，將不予辦理開戶。

例如，對單位和個人身份信息存在合理疑問，要求出示其他必要的可證明身份的輔助證件，單位和個人拒絕出示的；代理開立資金賬戶時，無法提供單位證明、被代理人有效身份證件的復印件或影印件等材料的；有理由懷疑開立資金賬戶從事違法活動的。

因此，消費者委托單位或者他人代理開戶時，一定要將能證明個人身份的資料給與委托人，比如有效身份證件的復印件或影印件、合法的授權委托書等。商業銀行在收到資料的同時，也會對這些資料進行核實，并聯系被代理的個人進行核實。若無法確認代理關系，商業銀行將不予辦理該代理業務。

而銀行將嚴格落實個人賬戶實名制要求，做好身份信息收集與核查、反洗錢及反恐怖融資篩查、涉賭涉詐篩查等，并完成手機短信驗證等必要身份核驗工作。

資金怎么取？

資金賬戶封閉運營，可繼承和贖回

消費者通過資金賬戶購買個人養老金產品后，我們的賬戶將如何在商業銀行中運轉呢？對此，《征求意見稿》也給出了明確。

資金賬戶封閉運行。符合國家規定的領取條件后，經參加人提出，商業銀行審核并報人社信息平臺核驗，可以為參加人辦理按月、分次或一次性領取服務，將資金劃轉至參加人本人社會保障卡銀行賬戶。資金領取時，不受Ⅱ類戶轉出金額限制。

參加人身故的，資金賬戶的資產可以依法被繼承，商業銀行按照繼承人要求辦理產品贖回等。參加人因出國（境）定居、身故等原因，無社會保障卡的，商業銀行審查后，在符合有關規定的前提下，可以將資金賬戶內資金轉移至參加人本人或繼承人指定的其他銀行賬戶。

這一規定無疑是利好消費者的。我們作為個體行走在社會中，總會面臨著各種各樣的意外。規定給個人養老金的領取和轉讓指明了道路，消費者不需要擔心個人未到領取個人養老金年齡就身故的后續問題，讓個人養老金的領取有了轉讓和繼承的依據。

機構退出怎么辦？

放心，后續服務不受影響

由于個人養老金產品涉及的社會大眾，因此監管對于參與個人養老金產品開發的金融機構也十分謹慎。

《征求意見稿》表示，銀保監會對開辦個人養老金業務的商業銀行和理財公司進行持續監管。對于不滿足個人養老金業務監管要求的商業銀行和理財公司，銀保監會及其派出機構有權責令該機構改正。逾期未改正或存在其他嚴重情節的，銀保監會及其派出機構有權停止該機構新開展個人養老金業務。對于不滿足監管要求的個人養老金理財產品，銀保監會將不定期移出名單。

商業銀行被停止新開展個人養老金業務期間，應當做好存量業務繳費、產品轉換、數據報送、個人養老金領取等服務。若因違反規定等被移除可開辦個人養老金業務機構名單，或商業銀行因解散、被撤銷和被宣告破產而終止的，其資金賬戶及資金應轉讓給其他開辦個人養老金業務的商業銀行。

理財公司被移出名單后，應當暫停已發行個人養老金理財產品的申購，不得新增個人養老金理財產品業務。個人養老金理財產品被移出名單后，理財公司和個人養老金理財產品銷售機構應當暫停申購，妥善處理，充分保障投資者合法權益。

這代表著，即便是金融機構退出了個人養老金產品的開發，相關的商業銀行也將繼續對這部分業務開展后續的服務，消費者不需要擔心產品停售或者金融機構被終止業務后帶來的麻煩。

銀保監會表示，下一步將認真研究各方反饋意見，進一步修改完善《征求意見稿》并適時發布實施。同時，銀保監會將依照《征求意見稿》的相關規定，綜合考慮商業銀行、理財公司主要審慎監管指標等因素，確定首批開辦個人養老金業務的機構名單。

封面圖片來源：攝圖網-501134102