每經記者｜劉嘉魁    每經編輯｜廖丹    

去年，我國普惠型小微貸款持續實現量增、面擴、價降，普惠金融有力支持了中小微企業復工復產以及服務“專精特新”科技企業，有效銜接脫貧攻堅與鄉村振興，普惠金融實驗區面向全國不斷擴展，取得了一系列成就。

近期，中國銀行業協會發布的《2022年中國銀行業服務報告》顯示，截至2022年末，中國銀行業金融機構用于小微企業的貸款（包括小微企業貸款、個體工商戶貸款和小微企業主貸款）余額達到59.70萬億元，其中單戶授信總額1000萬元及以下的普惠型小微企業貸款余額為23.60萬億元，同比增速23.60%。

而隨著銀行年報的持續披露，各家銀行去年在普惠金融業務上的成果也逐漸揭曉。

去年六大行普惠金融貸款余額合計超8.5萬億元

按照人民銀行統計口徑，普惠金融領域貸款包括單戶授信小于1000萬元的小微型企業貸款、個體工商戶經營性貸款、小微企業主經營性貸款、農戶生產經營貸款、建檔立卡貧困人口消費貸款、創業擔保貸款和助學貸款。

作為銀行業的“領頭羊”，2022年國有六大銀行踐行普惠金融成果如何？《每日經濟新聞》記者梳理了2022年報數據，去年六大行普惠型小微貸款余額合計達8.54萬億元，較上年末增加超2萬億元，增幅超30%。

從貸款余額規模來看，截至2022年末，建設銀行普惠金融貸款余額超2.35萬億元；農業銀行普惠型小微企業貸款規模為1.77萬億元；工商銀行以1.55萬億元的規模緊隨其后；其次是中國銀行，普惠性小微企業貸款規模為1.23萬億元；郵儲銀行、交通銀行的相關貸款余額則分別為1.18萬億元、0.46萬億元。

從貸款余額增速來看，工商銀行普惠型小微企業貸款余額同比增速高達41.1%，其后是中國銀行39.34%，交通銀行34.66%，農業銀行33.8%，建設銀行25.49%和郵儲銀行23.04%。

從貸款平均利率來看，截至2022年末，交通銀行普惠型小微企業貸款累放平均利率3.75%。此外，中國銀行全年新發放普惠型小微企業貸款平均利率3.81%，工商銀行為3.84%，農業銀行為3.90%，建設銀行為4.00%，郵儲銀行為4.85%。

總體來看，2022年六大行投放的普惠型小微企業貸款利率均有下降。具體來看，交通銀行、郵儲銀行、中國銀行、工商銀行、農業銀行、建設銀行同比分別同比下降26BP、34BP、15BP、26BP、20BP和16BP。

從客戶數來看，建設銀行普惠金融貸款客戶達253萬戶，為六大行最多；其次是農業銀行252.86萬戶；郵儲銀行193.44萬戶；工商銀行101.6萬戶；中國銀行75萬戶；交通銀行29.31萬戶。

銀行普惠金融實踐路徑各有所長

“2022年，普惠金融戰略取得了令人滿意的新進步。”建行董事長田國立在年報致辭中表示，疫情以來該行累計投放普惠小微貸款8.4萬億元，不良率保持在1%左右，開辟了“大銀行”服務小企業的新路徑，已經成為全球普惠金融供給總量最大的金融機構，實現了“雙大”與“雙小”均衡發展。

從普惠金融實踐路徑上來看，六大行各有所長。例如工商銀行以輕資產、線上化、場景生態融合方式建設農村普惠金融服務點，以鄉村黨建、政務、農產品產銷等為切入點，探索與縣鄉政府、村委會、頭部大型企業、當地企業、個人商戶等合作方開展生態共建，有序推進服務下沉觸達鄉村。

農業銀行全力做好新市民服務，加大“工薪寶”“筑福卡”等推廣力度，試點推廣騎手卡、生意卡，配套專屬普惠金融服務。

交行在年報就提到，落實“增強金融普惠性”和擴大內需戰略部署，穩步提升普惠金融業務發展質效。報告期末，普惠型小微貸款余額較上年末增長 34.66%。

除了六大行，多家股份制銀行近期也陸續發布了2022年業績報告，其中也提到了普惠金融業務的發展現狀。

以光大銀行為例，截至2022年末，該行普惠型小微企業貸款余額3053.17億元，比上年末增加683.16億元，增長28.82%，高于全行貸款平均增速；客戶42.53萬戶，比上年末增加3.32萬戶；新投放貸款加權平均利率4.44%，同比下降46BPs；不良率僅0.67%。

具體做法上，該行推動產業鏈供應鏈優化升級，打造普惠生態鏈130多條；舉辦“百行千區萬企走進專精特新”推介會，進一步加大科技型企業營銷力度，強化對專精特新、科創類企業信貸支持；加大薄弱環節金融供給，重點支持住宿、餐飲、零售、旅游、文化及交通運輸等特困行業小微企業。

“專業化服務助推普惠金融發展。”民生銀行在年報中表示，截至2022年末，該行普惠型小微企業貸款余額5490.51億元，比上年末增加442.36億元，增幅8.76%。普惠型小微企業貸款平均發放利率4.77%，同比下降47BP。普惠型小微企業不良貸款率1.70%，比上年末下降0.59個百分點，降幅明顯。

此外，中信銀行也在2022年報中明確表示，加大對普惠金融、戰略新興產業和傳統制造業改造升級的儲備和投放。截至去年末，該行普惠貸款余額4459.92億元，較上年末增長791.25億元，增幅21.57%。

記者注意到，去年4月，銀保監會在《關于2022年進一步強化金融支持小微企業發展工作的通知》中要求，大型銀行、股份制銀行要進一步健全普惠金融事業部的專門機制，保持久久為功服務小微企業的戰略定力，發揮網點、技術、人才、信息系統等優勢，下沉服務重心，更好地服務小微企業，拓展首貸戶。

普惠金融支持政策不斷深化

回顧2022年的普惠金融工作，各項政策支持在不斷深化。央行去年多次下調一年期LPR，同時通過降準來促進綜合融資成本穩中有降。此外，央行還宣布，自2022年1月1日起，實施普惠小微企業貸款延期支持工具和普惠小微企業信用貸款支持計劃兩項直達工具接續轉換。

銀保監會在《關于2022年銀行業保險業服務全面推進鄉村振興重點工作的通知》中，要求各銀行機構繼續單列涉農和普惠型涉農信貸計劃，努力實現同口徑涉農貸款余額持續增長。農業發展銀行、大中型商業銀行要力爭實現普惠型涉農貸款增速高于本行各項貸款平均增速。在脫貧地區有經營業務的銀行保險機構，特別是政策性銀行、大型銀行、股份制銀行和主要農業保險承保公司，要努力保持脫貧地區各項貸款余額、農業保險保額增長。完成金融支持鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉村振興有效銜接目標任務。

此外，2022年，在普惠金融政策支持下，“專精特新”與“小巨人”信貸支持成效顯著，這類企業存在旺盛的融資需求。普惠型特色保險開始推廣并加強，截至2022年12月，全國共推出263款惠民保產品，覆蓋29個省級行政區，參保人群達到億人次級別。

2023年2月，中國人民銀行召開2023年金融市場工作會議，要求提高金融服務擴大國內需求和建設現代化產業體系的能力，支持加快構建新發展格局。深入實施中小微企業金融服務能力提升工程，進一步健全融資配套機制，推動普惠小微貸款穩定增長。

銀保監會也在2023年工作會議中強調，要全力支持經濟運行整體好轉。大力發展普惠金融，全面推進鄉村振興。

“今年四川普惠金融工作要著力抓好五方面重點任務，包括提升民營企業、小微企業金融服務質量，著力服務農業強國建設，持續深化金融助力鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉村振興有效銜接，提升服務改革創新發展質效，提高普惠金融工作能力和為民服務水平。”四川銀保監局在2023年四川銀行業保險業普惠金融（電視電話）工作會議中表示。

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