每經記者｜劉嘉魁    每經編輯｜廖丹    

“不確定的未來，越來越卷的工作狀態。”

“不如早點定下來，劍懸在頭上不如落下。”

記者注意到，在某社交平臺上，似有村鎮銀行工作人員呼吁“加快村鎮銀行合并重組工作。”

近年來，在中小銀行改革化險的大背景下，村鎮銀行、農村資金互助社等農村中小金融機構加速解散，引發了社會的廣泛關注。

據記者統計，今年上半年，共有8家農村中小金融機構獲批解散、8家機構獲批收購、42家機構獲批吸收合并。截至7月4日，年內累計有超過1400家銀行分支機構“關門”，同期累計有約1000家分支機構獲得金融許可證，網點凈減少約500家。

“消失的中小銀行”背后，不僅映照著銀行人的焦慮，也可窺見改革化險下銀行機構的格局變遷。

在等待兼并重組前夕，身處其中的銀行人感受如何？中小銀行改革化險呈現出怎樣的趨勢？中小銀行還會繼續“消失”嗎？

兼并重組前夜的銀行人

在不確定性中焦慮

“村鎮銀行被主發起行兼并重組是大勢所趨。合并更有利于控制風險，抵御風險，同時也有助于整合不良資產。”某村鎮銀行工作人員對記者表示。

“我們聽說要被主發起行吸收合并。”某村鎮銀行支行長告訴記者，“主發起行一共發起了6家村鎮銀行，內部文件是先合并3家。”

他所在的銀行暫時沒有列入第一批合并范圍，但是也人心惶惶。

這樣的焦慮，不僅源于收入下降，也因為合并重組后人員安排的不確定性。

“現在行里按每年的考評決定合并后的去向，聽說要卡掉一半人，不知道是不是嚇唬人。”他說。

“現在越來越卷了。形勢越來越嚴峻，氛圍越來越緊張，管理越來越嚴格。”他透露道，“內部檢查越來越多，任務越來越重，考核周周評比，各種逼我們完成任務。”

“目前我們行比主發起行的人員還要多。并且現在還沒有具體的人事方案，據說主發起行吸收合并有可能不認可我們原有的組織架構，甚至連支行長的崗位都不認可。”他嘆息道，“我也想轉崗位，換個清閑的。”

他表示，主發起行的整體學歷要比村鎮銀行高得多，這可能也在一定程度上導致了合并后人員安排的困難。

在這充滿不確定性的時期，來自外部的風吹草動也加劇了銀行人的焦慮感。

“不時有客戶會來問我們合并重組的情況，有些客戶甚至比我們內部人還專業。”他無奈笑稱。

兼并重組前夕，身處其中的銀行人能夠清晰地感受到行內組織架構的調整動作。

“主要是壓縮層級。我們一共18家網點，現在已經壓縮成10家了，聽說還要再減4家，就剩6家網點。”他若有所思地表示，甚至一些業務量很大、位置很好、客戶基礎深厚、存款量比較大的網點都難逃被裁撤的命運。

“最新消息，聽說我們9月份開始啟動吸收合并。今年6月底先吸收兩家。”發稿前，該人士對記者表示。

農村中小金融機構按下解散“快進鍵”

據悉，農村中小金融機構包括農村信用社、農村商業銀行、農村合作銀行、村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社等。

近年來，在中小銀行改革化險的浪潮中，農村中小金融機構解散趨勢愈發明顯。據記者不完全統計，2023年，約30家農村中小銀行機構或市場化退出，或因吸收合并而解散。

尤其是在去年四季度，村鎮銀行和農村資金互助社等機構的解散仿佛按下了“快進鍵”，達20余家，是前三季度機構總數的兩倍有余。

這些機構的解散，主要有以下幾種形式：

一是被主發起行吸收合并，改制為主發起行的分支機構。這是最常見的一種方式，多數村鎮銀行都變成了主發起行的營業網點。

例如，金融監管總局浙江監管局于6月26日同意解散浙江岱山稠州村鎮銀行、浙江舟山普陀稠州村鎮銀行，同意這兩家村鎮銀行的解散方案和清算組名單。而這兩家銀行將“搖身一變”成為主發起行的營業網點。

二是被其他同類機構吸收合并。例如，藁城恒升村鎮銀行和晉州恒升村鎮銀行均被石家莊新華恒升村鎮銀行吸收合并。

三是直接解散，實施市場化退出。例如重慶梁平澳新村鎮銀行的解散批復顯示，該行擬通過解散方式實現村鎮銀行市場化退出，并已將存貸款業務全部清零。自收到批復之日起，該行立即停止一切經營活動，向監管部門繳回金融許可證，對外做好解散公告，并依法辦理清算及注銷登記手續。

村鎮銀行改革重組工作提速

年內數十家農村中小金融機構獲批解散、收購或吸收合并

今年以來，作為中小銀行改革化險的重點之一，村鎮銀行改革重組工作提速。記者注意到，6月份獲批解散的村鎮銀行明顯增多。

根據《每日經濟新聞》記者不完全統計，今年上半年，就農村中小金融機構而言，國家金融監管總局共發布了8家機構解散批復、8家機構收購批復和42家機構吸收合并批復。

從解散批復來看，6月21日，正藍旗匯澤村鎮銀行因被鄂爾多斯銀行收購而解散；6月14日，包頭市東河金谷村鎮銀行因被內蒙古呼和浩特金谷農村商業銀行收購而解散。

從收購批復來看，6月21日，河北銀行獲準收購平山西柏坡冀銀村鎮銀行并設立分支機構；6月13日，民生銀行獲準收購梅河口民生村鎮銀行，并設立民生銀行梅河口支行。

此外，亦有上市銀行計劃啟動對旗下村鎮銀行的收購工作。例如，6月，蘭州銀行公告稱，該行董事會審議通過相關議案，擬收購永靖縣金城村鎮銀行和甘肅西固金城村鎮銀行設立支行。

收購完成后，蘭州銀行將以符合相關法律法規規定的方式承接兩家村鎮銀行的全部資產、負債、業務、機構網點及其他一切權利與義務，兩家村鎮銀行解散且法人資格注銷。

根據披露，永靖縣金城村鎮銀行、西固金城村鎮銀行均由蘭州銀行發起設立，后者持股比例均為20%。

從吸收合并批復來看，6月20日，東莞農商銀行獲準吸收合并惠州仲愷東盈村鎮銀行、東莞大朗東盈村鎮銀行；6月19日，遼寧農商銀行獲準吸收合并36家農村中小銀行機構，其中包括撫順市清原村鎮銀行、遼寧沈東村鎮銀行等11家村鎮銀行。

從解散機構的現狀和趨勢來看，可以發現，解散的機構呈現加速態勢。近兩年來，農村中小金融機構的解散數量遠超以前年度。從監管批復時間來看，去年上半年共有4家機構獲批解散，今年同期則有8家。值得注意的是，去年上半年，國家金融監管總局并未發布中小銀行“吸收合并”相關批復，而今年上半年則涉及42家中小銀行。

記者注意到，今年以來，解散的機構呈現區域分散特征，相較去年，被解散的農村中小金融機構主要集中在河北、內蒙古等地區，而今年則呈現“多點開花”的特征；解散的機構呈現多元化特征，今年以來，被解散的農村中小金融機構不僅包括村鎮銀行，還包括農村資金互助社、農村商業銀行等；此外，解散的方式也不盡相同。

年內銀行網點凈減少約500家

業內預計銀行實體網點會進一步減少或轉型

如同村鎮銀行行長所述，很多“生意很好”的網點都難逃被裁撤的命運，改革化險下機構合并的現實需要，加劇了中小銀行的“消失”趨勢。

每經記者根據國家金融監管總局官網統計發現，以退出日期來看，截至7月4日，年內累計有超過1400家銀行分支機構退出，以發證日期來看，同期累計約1000家銀行網點獲得金融許可證，年內網點凈減少約500家。僅6月28日，國家金融監管總局就批復了交通銀行蘭州雁北路支行等22家銀行網點退出。

另外，去年曾發生過監管部門不予核準銀行申請網點關停的案例。去年3月，原中國銀保監會平涼監管分局批復表示，不同意平涼農村商業銀行涇灘支行終止營業。原因為“已在重點幫扶縣設立的銀行保險分支機構不得撤銷”。

依據國家金融監管總局官網信息，今年上半年累計近千銀行網點獲得金融許可證。

其中，平安銀行哈爾濱自貿區支行于今年6月28日發證。其業務范圍顯示為，“經銀行業監督管理機構批準，由你行授權的業務”。

某資深業內人士在接受記者采訪時表示，在數字化轉型趨勢下，銀行為了降低成本和提高效率，可能會減少實體網點的數量，“特別是那些運營成本較高、客戶訪問量較少的網點。”

同時，中小銀行之間的兼并重組動作頻繁，這是監管部門推進中小銀行改革化險的具體體現。兼并重組后，一些重復的網點可能會被關閉，以優化資源配置和提高服務效率。

“降本”的壓力對中小銀行而言似乎更為明顯。相比大型銀行，中小銀行可能面臨更高的經營和運營成本，疊加地域性限制，為了維持競爭力和財務健康，中小銀行可能會選擇關閉一些效率低下的網點。

該人士還提到，從政策導向來看，國家鼓勵金融科技的發展和應用，同時對農村金融服務的可持續性提出了要求。這可能導致銀行網點布局的優化以及轉型升級，特別是對于服務農村地區的中小銀行網點。

實際上，在金融“五篇大文章”的引領下，監管部門已著手引導銀行機構新設置或改造原有網點為科技支行。

5月21日，國家金融監督管理總局上海監管局發布《關于做好上海銀行業科技支行梯度培育提升科技金融專業能力工作意見的通知》，提出用五年左右時間，通過培育一批、新設一批、改造一批，努力在上海培育建設30家監管部門認定并持有金融許可證的科技支行、90家銀行機構自主確定的科技特色支行。其中，納入科技支行管理包括兩種形式，一是以綜合性管理支行或單一經營網點為基礎，轉型為科技支行；二是在金融服務不充分的科技園區及承載區地區，符合相關新設機構要求的，在新設經營網點的同時申請納入科技支行管理。

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