每經記者｜張壽林    每經編輯｜廖丹    

日前，中國人民銀行、國家金融監督管理總局、中國證券監督管理委員會起草了《金融機構客戶盡職調查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《征求意見稿》），向社會公開征求意見。

記者注意到，對比2022年3月起實施的《金融機構客戶盡職調查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》（以下簡稱《管理辦法》），《征求意見稿》有多處變動。

2022年的《管理辦法》要求，商業銀行、農村合作銀行、農村信用合作社、村鎮銀行等金融機構為自然人客戶辦理人民幣單筆5萬元以上或者外幣等值1萬美元以上現金存取業務的，應當識別并核實客戶身份，了解并登記資金的來源或者用途。而在《征求意見稿》中該條已刪去。

與此同時，《征求意見稿》也增加了部分條款，例如，懷疑客戶存在組織批量或分批開立賬戶，金融機構有權拒絕開戶。

金融機構開展客戶盡職調查要與風險相適應

對比2022年起施行的《管理辦法》，《征求意見稿》出現多處調整。

《征求意見稿》提出，金融機構采取洗錢風險管理措施，應當按照有關管理規定的要求和程序進行，不得超出業務權限凍結客戶資金，不得采取與洗錢風險狀況明顯不相匹配的措施，保障與客戶依法享有的醫療、社會保障、公用事業服務等相關的基本的、必需的金融服務。

而此前的《管理辦法》未明確該項。

此外，《征求意見稿》明確，數字人民幣客戶盡職調查和客戶身份資料及交易記錄保存工作按照有關規定執行。此前《管理辦法》未覆蓋數字人民幣業務。

值得注意的是，此前《管理辦法》要求，銀行在為個人辦理單筆5萬元以上現金存取業務時，應當識別并核實客戶身份，了解并登記資金來源或者用途。而在最新《征求意見稿》中該條已刪去。

相關負責人表示，按照《反洗錢法》規定，明確基于風險的客戶盡職調查要求，強調金融機構開展客戶盡職調查要與風險相適應，不得采取與風險明顯不相匹配的措施。明確低風險情形簡化盡職調查措施和高風險情形強化盡職調查措施等要求。

按照此前《管理辦法》要求，金融機構對客戶身份資料及交易記錄在業務相應結束后至少保存5年，《征求意見稿》將保存期限提高到至少保存10年。

懷疑客戶組織批量或分批開立賬戶，金融機構有權拒絕開戶

相比此前《管理辦法》，《征求意見稿》進一步細分對高風險國家或地區相應應對措施。

例如，審慎考慮在高風險國家或地區開立分支機構、控股附屬機構或者設立代表處；在高風險國家或地區有分支機構、控股附屬機構、代表處的金融機構，應當對相關分支機構、附屬機構、代表處開展更加嚴格的社會審計。

審慎考慮與高風險國家或地區的金融機構建立代理行關系；已與相關金融機構建立代理行關系的，應當進行重新審查，必要時終止與其建立的代理行關系。

這些內容在此前的《管理辦法》中未明確提出。

關于新增內容，《征求意見稿》還提到，金融機構與客戶建立業務關系時或者與客戶業務存續期間，懷疑客戶存在組織批量或分批開立賬戶、出租出借或買賣賬戶或者其他涉嫌洗錢等違法犯罪活動情形的，金融機構有權拒絕開戶，或者根據客戶及其申請辦理業務的風險狀況，采取延長審查期限、強化盡職調查等措施。

相關負責人表示，在完善客戶盡職調查具體要求上，征求意見稿體現出，一是結合當前金融業務實踐更新各金融行業客戶盡職調查的適用情形及措施；二是在法律規定基礎上，明確金融機構與客戶業務存續期間的盡職調查要求；三是參照反洗錢國際標準，明確受益所有人、高風險國家（地區）和應加強監控國家（地區）、外國政要和國際組織高級管理人員、代理行業務及類似業務、匯款業務等盡職調查有關要求。

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