每經記者｜袁園    每經編輯｜廖丹    

近年來，保險行業正經歷從“規模擴張”到“質量提升”的深刻轉型。在人口老齡化加速、健康需求升級、科技重塑服務的多重驅動下，如何從傳統的風險保障提供者轉變為客戶的健康伙伴，成為諸多保險公司探索的方向。

為更好地給客戶提供健康管理服務，保險機構紛紛通過建設和投資醫療機構、與藥企和醫療器械企業合作等多種方式切入，提高商業保險在健康服務方面的便捷性，但行業當前尚未形成統一的服務標準。

日前，金融監管總局發布一批對政協十四屆全國委員會第三次會議、十四屆全國人大三次會議相關提案建議的答復。其中提到，正在研究制定《關于提升健康保險服務保障水平的指導意見》，擬從推動供需更加適配、提升行業經營能力、加強健康保險監管、優化健康保險發展環境等方面，提出健康保險下一步發展路徑，進一步明確健康保險各險種的發展重點方向和任務，夯實行業基礎能力，推動健康保險更好發揮服務保障功能，深化健康保險與健康產業的協同。

險企在健康產業的參與度顯著提升

隨著我國經濟社會的發展及人民生活水平的提高，多層次、多樣化、個性化的健康保障需求持續增長。在市場需求的推動下，近年來越來越多的保險公司探索為客戶提供健康管理服務，在豐富健康產品內涵、提升人民群眾健康水平、降低醫療費用支出、提升健康保險專業化服務水平等方面發揮了積極作用。

此前，眾惠相互相關負責人在接受《每日經濟新聞》記者采訪時表示，健康管理服務與商業健康保險的結合是保險行業向“預防為主、健康導向”轉型的重要趨勢，兩者的協同效應不僅提升了保險產品的價值，還重塑了健康險行業的商業模式。

而從機構的探索來看，大中型保險機構更傾向于自建健康管理公司和醫療服務體系，從而實現保險和健康服務的協同；中小型機構則更多選擇與外部機構合作，從而提高健康管理服務的性價比。例如，中國人壽集團投資太鋼總醫院、泰康保險集團投資建設泰康同濟（武漢）醫院等；京東安聯財險等多家公司聯合京東健康、復星聯合健康共同推出“家醫保”管理型健康險服務，愛心人壽依托大股東新里程健康集團的醫療能力，推出針對不同人群的健康管理計劃。

北京大學應用經濟學博士后、教授朱俊生對《每日經濟新聞》記者表示，近幾年險企在健康產業的參與度顯著提升，主要體現在四個方面：一是保險與醫藥結合，通過與藥企、醫療器械企業合作，推出“保險+藥品/器械”模式，降低患者用藥成本，同時推動創新藥、特藥的可及性；二是參與建設和投資醫療機構，部分險企直接投資或運營醫療機構，形成“保險支付+醫療服務”閉環，提升客戶就醫體驗；三是數字化健康管理，運用互聯網平臺、大數據和人工智能，為客戶提供健康咨詢、慢病管理、體檢管理等全流程服務，把保障前移；四是長期護理與養老結合，部分險企探索“健康險+養老社區+護理服務”的綜合模式，服務老齡化社會需求。

業內：有助于形成產業聯動

在保險機構積極探索的同時，監管也在推動和規范保險機構在健康管理服務方面的行為。

例如，原銀保監會聯合國家衛生健康委等部門印發《關于促進社會辦醫持續健康規范發展的意見》（國衛醫發〔2019〕42號），從加大社會辦醫支持力度、完善醫療保險支持政策等6個方面提出舉措，落實公立醫療機構與社會辦醫同等待遇；原銀保監會印發《關于規范保險公司健康管理服務的通知》（銀保監辦發〔2020〕83號），支持保險公司根據需要與健康管理服務機構、醫療機構、康復服務機構、護理服務機構合作，豐富健康管理服務內容，滿足客戶多樣化、個性化的健康需求。

但是，從踐行的結果看，目前仍有一些待完善的領域，比如產業鏈深度整合方面，保險與醫療、醫藥的合作多是點狀，缺乏行業間的數據共享與標準化，難以全面提升效率；支付與激勵機制方面，如何通過保險設計激勵客戶預防疾病、科學用藥，仍在探索；普惠化與可持續性方面，需要在商業可行性和普惠性之間找到平衡，使更多中低收入群體能享受到高質量的健康服務。

此次，監管釋放信號，表示正在研究制定《關于提升健康保險服務保障水平的指導意見》，也被業內看作是對險企健康管理的正向引導。

“監管釋放擬出臺《關于提升健康保險服務保障水平的指導意見》，對行業和市場至少有三方面積極意義。”朱俊生表示，一是政策導向明確，為險企在健康產業的投資和創新提供制度指引和政策保障，降低探索中的不確定性；二是鼓勵產品與服務創新，指導意見可能會在產品設計、醫療資源對接、數據應用等方面提供規范，從而激勵險企推出更契合消費者需求的健康險產品；三是促進健康產業發展，保險在健康產業中具有資金、客戶、數據等優勢，監管政策將推動保險成為連接醫療、醫藥、養老等多方的重要樞紐，有助于形成產業聯動。

朱俊生認為，在健康管理模式中，險企不再只是“事后賠付”，而是逐步轉型為“全生命周期健康管理”的參與者。若監管意見出臺，有望加速這一轉型進程，提升行業整體服務能力，同時也能增強消費者的獲得感與信任度。

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