每經(jīng)記者｜袁園    每經(jīng)編輯｜董興生    

10月22日，由手回集團旗下小雨傘保險經(jīng)紀、手回保險代理（原“創(chuàng)信保險銷售”，更名中）與南開大學(xué)金融學(xué)院聯(lián)合編制的《2024健康與養(yǎng)老保險保障指數(shù)研究報告》（以下簡稱《報告》）正式發(fā)布。

《報告》顯示，2024年我國居民健康保險保障指數(shù)為0.6241（總分1），標(biāo)志著國民健康保障體系已成功構(gòu)建起廣泛的基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)，未來發(fā)展的重點將轉(zhuǎn)向提升保障深度、優(yōu)化服務(wù)體驗與推動精準匹配，邁向高質(zhì)量發(fā)展新階段。

保障水平總體不均，養(yǎng)老短板尤為突出

調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，我國居民的健康保障體系已形成良好基礎(chǔ)。基本醫(yī)療保險參保率穩(wěn)定在95.85%，筑牢了民生保障的根基。與此同時，商業(yè)健康保險持有率高達77.51%，市場活力持續(xù)增強。其中，商業(yè)醫(yī)療保險（醫(yī)療險）和重大疾病保險（重疾險）作為市場主力，覆蓋率分別為45.38%和41.24%。

具體來看，健康保障方面已呈現(xiàn)出從“廣覆蓋”向“深匹配”的轉(zhuǎn)型特征。其中，商業(yè)健康保險持有率不斷提高，普惠性質(zhì)的“惠民保”產(chǎn)品覆蓋了超三成人群。然而，保障的“匹配度”指標(biāo)得分極低（0.2765），顯示出消費者保費支出與保障額度同其實際收入、風(fēng)險需求之間存在錯配。

不過，居民的養(yǎng)老保障存在的缺口更大。《報告》顯示，我國養(yǎng)老金金融體系已形成以基本養(yǎng)老保險為主體、企業(yè)（職業(yè)）年金為補充、個人養(yǎng)老金為拓展的“三支柱”框架，整體規(guī)模持續(xù)擴大，但結(jié)構(gòu)性矛盾依然存在。

具體來看，養(yǎng)老金體系結(jié)構(gòu)嚴重失衡，高度依賴第一支柱基本養(yǎng)老保險（覆蓋率74.38%），而第二、三支柱發(fā)展遲緩，企業(yè)年金、個人養(yǎng)老金和商業(yè)養(yǎng)老保險的覆蓋范圍有限，導(dǎo)致“額外保障水平”指標(biāo)得分僅為0.2293。居民養(yǎng)老儲備普遍不足且預(yù)期保守，超過四分之三的受訪者養(yǎng)老保障水平處于“較低”或“低”層次，未來的收入替代和支付能力存在較大發(fā)展空間。

因此，《報告》指出，2024年我國居民健康與養(yǎng)老保險保障綜合指數(shù)為0.5473，整體處于中等偏下水平。其中，健康保險保障指數(shù)（0.6241）顯著高于養(yǎng)老保險保障指數(shù)（0.4706），這意味著“養(yǎng)老”已成為我國多層次保障體系中最為薄弱的環(huán)節(jié)。

業(yè)內(nèi)：呼吁健康險與養(yǎng)老第三支柱協(xié)同發(fā)展

值得一提的是，居民的養(yǎng)老儲備觀念也在持續(xù)發(fā)展和進步，近七成（67.3%）受訪者已具備養(yǎng)老儲備意識，并對退休時家庭養(yǎng)老儲蓄總額進行了初步規(guī)劃。同時，超六成（65.9%）受訪者對退休后的生活成本有初步預(yù)期。

“這些數(shù)據(jù)表明，全民養(yǎng)老規(guī)劃的時代正在開啟。”報告課題組專家分析，“居民養(yǎng)老財務(wù)準備的‘可持續(xù)性’維度（得分0.4108）是目前發(fā)展的焦點，也恰恰是未來提升保障指數(shù)的關(guān)鍵所在。隨著養(yǎng)老金融教育的普及和優(yōu)質(zhì)金融產(chǎn)品的供給，居民養(yǎng)老儲備意識和能力將迎來顯著提升。”

面對上述結(jié)構(gòu)性矛盾，南開大學(xué)衛(wèi)生經(jīng)濟與醫(yī)療保障研究中心主任朱銘來教授在解讀報告時強調(diào)：“健康與養(yǎng)老并非割裂的風(fēng)險，而是貫穿個人全生命周期的連續(xù)譜系。當(dāng)前保障體系的割裂，造成了資源分散和效率損失。未來，必須打破險種壁壘，推動健康保障與養(yǎng)老積累的深度融合。”

《報告》建議，政策層面應(yīng)優(yōu)化第二、三支柱的激勵政策，擴大企業(yè)年金覆蓋面，提高個人養(yǎng)老金參與率。市場層面，保險機構(gòu)應(yīng)大力創(chuàng)新，開發(fā)與健康管理、養(yǎng)老服務(wù)緊密捆綁的綜合性產(chǎn)品。例如，探索“養(yǎng)老保險+健康管理服務(wù)”“年金保險+養(yǎng)老社區(qū)入住權(quán)”“重疾險+長期護理險”等組合方案，讓保障產(chǎn)品不僅能應(yīng)對風(fēng)險，更能主動管理健康和規(guī)劃養(yǎng)老生活。

天津市保險行業(yè)協(xié)會副秘書長安興偉在致辭中表示，深化多層次保障，健康險與養(yǎng)老第三支柱的協(xié)同發(fā)展，可以說是實現(xiàn)中國式現(xiàn)代化的應(yīng)有之意，是實施積極應(yīng)對人口老齡化國家戰(zhàn)略的必然選擇，也是推動經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展，推動保險行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的內(nèi)在要求和必由之路。這要求保險行業(yè)要堅守初心，回歸本源，錨定主責(zé)主業(yè)，切實增強競爭力和服務(wù)能力，滿足實體經(jīng)濟和人民群眾多層次、多樣化的金融服務(wù)需求。

封面圖片來源：圖片來源：每經(jīng)記者 張建 攝