每經(jīng)記者｜涂穎浩 潘婷    每經(jīng)編輯｜董興生    

近年來，隨著人工智能（AI）的飛速進(jìn)步，找到相應(yīng)的智能化載體似乎成了全世界最緊迫的任務(wù)。而人形機(jī)器人似乎僅憑其小露一手的“能跑善舞”等技能，就已占據(jù)了C位（中心位置）。

隨著具身智能迅猛發(fā)展，人形機(jī)器人已從實(shí)驗(yàn)室演示邁向商業(yè)化應(yīng)用，產(chǎn)業(yè)發(fā)展邁向新階段。中國(guó)信通院發(fā)布的《人形機(jī)器人產(chǎn)業(yè)發(fā)展研究報(bào)告2024》指出，人形機(jī)器人作為人工智能與機(jī)械工程的集大成者，在生產(chǎn)制造、社會(huì)服務(wù)、特種作業(yè)等領(lǐng)域有廣闊的應(yīng)用前景。預(yù)計(jì)到2035年，我國(guó)整機(jī)市場(chǎng)規(guī)模有望達(dá)到千億元人民幣。

然而，技術(shù)越先進(jìn)，應(yīng)用場(chǎng)景越復(fù)雜，也意味著潛在風(fēng)險(xiǎn)越多元化，與之相應(yīng)的保險(xiǎn)需求也就越緊迫。在政策引導(dǎo)與市場(chǎng)需求雙重催化之下，保險(xiǎn)業(yè)正在迅速切入這一新興賽道。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，今年9月以來，平安財(cái)險(xiǎn)、太保財(cái)險(xiǎn)、人保財(cái)險(xiǎn)等頭部機(jī)構(gòu)密集推出具身智能專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品，覆蓋機(jī)器人本體損失、第三者責(zé)任、網(wǎng)絡(luò)安全、數(shù)據(jù)泄露等多個(gè)維度。與此同時(shí)，行業(yè)內(nèi)外對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制、倫理邊界、數(shù)據(jù)共享等深層次問題的探討也日益深入。

在這片千億元級(jí)藍(lán)海中，保險(xiǎn)不僅是風(fēng)險(xiǎn)兜底工具，更被賦予了推動(dòng)產(chǎn)業(yè)生態(tài)健康發(fā)展的戰(zhàn)略使命。

探索突破：從“不敢用”到“放心用”

“不敢用、怕用壞、賠不起”，這無疑是當(dāng)下機(jī)器人應(yīng)用的痛點(diǎn)三連，也是規(guī)模化、產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的現(xiàn)實(shí)瓶頸。對(duì)此，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)迅速響應(yīng)，掀起了一場(chǎng)面向未來科技的風(fēng)險(xiǎn)保障創(chuàng)新浪潮。

9月26日，中國(guó)太保旗下中國(guó)太保產(chǎn)險(xiǎn)寧波分公司推出全國(guó)首個(gè)專為人形機(jī)器人商業(yè)化應(yīng)用設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)專屬產(chǎn)品——“機(jī)智保”。該產(chǎn)品以“風(fēng)險(xiǎn)擬人化”為核心理念實(shí)現(xiàn)本體損失、第三者責(zé)任與自身財(cái)產(chǎn)損失的一體化保障，首創(chuàng)貫通“產(chǎn)、銷、租、用”全鏈條的風(fēng)險(xiǎn)保障樣板。

尤為突出的是，“機(jī)智保”突破傳統(tǒng)年度保單限制，投保期限具備高度靈活性——支持按天、周、月投保，精準(zhǔn)適配展會(huì)演示、短期租賃、賽事運(yùn)營(yíng)等多樣化商業(yè)場(chǎng)景。

無獨(dú)有偶，人保財(cái)險(xiǎn)于9月推出的“具身智能綜合保險(xiǎn)”，構(gòu)建了“機(jī)器人本體損失險(xiǎn)+第三者責(zé)任險(xiǎn)”雙軌保障體系。

在本體保障方面，該產(chǎn)品不僅涵蓋臺(tái)風(fēng)、暴雨等自然災(zāi)害及碰撞、墜落等傳統(tǒng)意外，還首次將網(wǎng)絡(luò)安全事件、操作異常引發(fā)的系統(tǒng)崩潰納入賠付范圍；在第三方權(quán)益保護(hù)上，則針對(duì)外賣機(jī)器人致行人受傷、手術(shù)機(jī)器人醫(yī)療意外、工業(yè)機(jī)器人損毀設(shè)備等典型場(chǎng)景，提供依法賠償與糾紛調(diào)處服務(wù)。

平安產(chǎn)險(xiǎn)則依托集團(tuán)綜合金融優(yōu)勢(shì)，推出“具身智能綜合金融解決方案”，不僅提供場(chǎng)景化風(fēng)險(xiǎn)保障，還整合生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)保障、研發(fā)創(chuàng)新支持、行業(yè)研究賦能與產(chǎn)業(yè)資本對(duì)接等多維服務(wù)，形成“保險(xiǎn)+科技+資本”的閉環(huán)生態(tài)。這一模式標(biāo)志著具身智能領(lǐng)域的保障方案已開始邁向“全周期護(hù)航者”角色。

人形機(jī)器人保險(xiǎn)產(chǎn)品及方案逐漸從理論創(chuàng)新走向?qū)嵺`。今年8月，在北京亦莊舉辦的首屆世界人形機(jī)器人運(yùn)動(dòng)會(huì)中，中國(guó)人保作為官方合作伙伴，為參賽機(jī)器人企業(yè)提供定制化風(fēng)險(xiǎn)保障，覆蓋運(yùn)輸損壞、比賽事故及對(duì)第三方造成的損失。

7月，人保財(cái)險(xiǎn)已為寧波本地一家人形機(jī)器人關(guān)鍵零部件企業(yè)落地首單應(yīng)用保險(xiǎn)，提供涵蓋產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)與產(chǎn)品質(zhì)量險(xiǎn)的綜合保障，總保額達(dá)400萬元。同月，大家財(cái)險(xiǎn)宣布為“外骨骼機(jī)器人”——傲鯊智能VIATRIX產(chǎn)品提供承保服務(wù)，若因該外骨骼機(jī)器人存在缺陷導(dǎo)致使用者或他人的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，大家財(cái)險(xiǎn)將在責(zé)任范圍內(nèi)進(jìn)行賠償。

聚焦痛點(diǎn)：場(chǎng)景化應(yīng)用面臨哪些風(fēng)險(xiǎn)？

人形機(jī)器人擁有與人類相似的感知方式、“肢體”結(jié)構(gòu)及運(yùn)用方式，在各類應(yīng)用場(chǎng)景中有望發(fā)揮重要作用。在人形機(jī)器人領(lǐng)域，被廣泛討論的“移情峰”概念，指當(dāng)人形機(jī)器人或類人AI的外形與行為達(dá)到“足夠像人又保留恰到好處的機(jī)器感”的平衡點(diǎn)時(shí)，用戶會(huì)在潛意識(shí)中將其視為社會(huì)成員，進(jìn)而產(chǎn)生最高程度的情感共鳴與信任。

這一特性讓人形機(jī)器人在社會(huì)服務(wù)領(lǐng)域的價(jià)值凸顯——可替代人類從事服務(wù)員、家政、安保等崗位，為人們提供多方面服務(wù)。

“人形機(jī)器人能為我們提供優(yōu)質(zhì)的情緒價(jià)值，短期內(nèi)有望成為人類最好的朋友。”深圳未來時(shí)代機(jī)器人有限公司創(chuàng)始人兼CEO（首席執(zhí)行官）林楓表示，從人類控制機(jī)器人，到人機(jī)交互，再到人機(jī)共生，人形機(jī)器人預(yù)計(jì)很快會(huì)走進(jìn)家庭生活，即使在發(fā)展過程中可能出現(xiàn)一些“小錯(cuò)誤”。而要真正理解并擁抱人形機(jī)器人，亟需創(chuàng)新的金融服務(wù)方案作為支撐。

科方得智庫(kù)研究負(fù)責(zé)人張新原認(rèn)為，人形機(jī)器人在實(shí)際應(yīng)用中通常面臨三重風(fēng)險(xiǎn)，主要體現(xiàn)在人身安全、財(cái)產(chǎn)損失及責(zé)任認(rèn)定三大維度。

人身安全層面，以酒店服務(wù)機(jī)器人為例，其在送物過程中若因系統(tǒng)故障撞傷客人，會(huì)直接引發(fā)安全風(fēng)險(xiǎn)；財(cái)產(chǎn)損失層面，如工業(yè)場(chǎng)景中的搬運(yùn)機(jī)器人，可能因程序錯(cuò)誤損毀精密設(shè)備，造成經(jīng)濟(jì)損失；責(zé)任認(rèn)定層面，如醫(yī)療輔助機(jī)器人若出現(xiàn)誤操作延誤患者治療，不僅會(huì)帶來健康風(fēng)險(xiǎn)，還可能引發(fā)糾紛。

“這些情況既會(huì)造成直接損失，也可能觸發(fā)法律糾紛。”張新原補(bǔ)充道。

值得注意的是，人形機(jī)器人集成了機(jī)械、電子、AI算法、傳感器、操作系統(tǒng)等關(guān)鍵模塊，且各模塊高度關(guān)聯(lián)，任一模塊出現(xiàn)故障都可能引發(fā)連鎖反應(yīng)。例如，視覺傳感器失靈導(dǎo)致機(jī)器人撞倒行人，這類事故的責(zé)任主體并非單一，可能涉及硬件供應(yīng)商、軟件開發(fā)商、系統(tǒng)集成商乃至最終用戶等多方。

經(jīng)濟(jì)學(xué)家、新金融專家余豐慧分析指出，在這類多責(zé)任主體的場(chǎng)景下，明確損失的具體原因與技術(shù)細(xì)節(jié)對(duì)理賠流程至關(guān)重要，這也要求保險(xiǎn)公司具備相應(yīng)的專業(yè)知識(shí)與技術(shù)分析能力。在他看來，通過加強(qiáng)與科技公司、研究機(jī)構(gòu)的合作，保險(xiǎn)公司能更深入地理解技術(shù)發(fā)展趨勢(shì)與風(fēng)險(xiǎn)特性，不僅可將保險(xiǎn)保障嵌入產(chǎn)品全生命周期，還能推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理前置。

與此同時(shí)，機(jī)器人技術(shù)與應(yīng)用場(chǎng)景的快速迭代，也讓傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品難以跟上節(jié)奏。林楓指出，機(jī)器人的發(fā)展速度遠(yuǎn)超想象，目前基本三個(gè)月就是一個(gè)迭代周期。

這種高速迭代使得機(jī)器人的風(fēng)險(xiǎn)特征持續(xù)動(dòng)態(tài)變化，保險(xiǎn)產(chǎn)品需頻繁調(diào)整條款與費(fèi)率，但若調(diào)整過于頻繁，又會(huì)影響客戶信任度與市場(chǎng)穩(wěn)定性。如何在保險(xiǎn)產(chǎn)品敏捷調(diào)整與市場(chǎng)穩(wěn)定之間找到平衡，成為險(xiǎn)企必須破解的難題。

制度護(hù)航：千億元市場(chǎng)亟待保險(xiǎn)保障

《人形機(jī)器人產(chǎn)業(yè)發(fā)展研究報(bào)告2024》預(yù)計(jì)，2035年至2040年，人形機(jī)器人將整體進(jìn)入場(chǎng)景智能階段——工業(yè)場(chǎng)景實(shí)現(xiàn)規(guī)模化應(yīng)用，服務(wù)場(chǎng)景逐步落地，整機(jī)市場(chǎng)規(guī)模可達(dá)1000億元至3000億元；2045年后，人形機(jī)器人將邁入全面智能階段，行業(yè)內(nèi)在用人形機(jī)器人數(shù)量將超過1億臺(tái)，廣泛滲透各行業(yè)領(lǐng)域，整機(jī)市場(chǎng)規(guī)模有望突破10萬億元級(jí)別。

這一龐大市場(chǎng)覆蓋維度廣泛，不僅包含焊接、裝配、搬運(yùn)等工業(yè)制造場(chǎng)景，更延伸至排爆、采掘等特種作業(yè)場(chǎng)景，巡邏與導(dǎo)覽等公共服務(wù)場(chǎng)景，以及養(yǎng)老護(hù)理、情緒陪伴等家庭場(chǎng)景，形成全領(lǐng)域布局態(tài)勢(shì)。

盡管市場(chǎng)前景廣闊，人形機(jī)器人產(chǎn)業(yè)仍處于發(fā)展初期，其高復(fù)雜性、高集成度與高交互性帶來的風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)前所未有，已遠(yuǎn)超傳統(tǒng)機(jī)械設(shè)備的風(fēng)險(xiǎn)范疇。

“當(dāng)人形機(jī)器人真正邁入商業(yè)化落地階段，會(huì)面臨多重風(fēng)險(xiǎn)，比如機(jī)器人自身的損壞風(fēng)險(xiǎn)，以及交付后可能出現(xiàn)的傷人、損毀財(cái)物風(fēng)險(xiǎn)等。”數(shù)字華夏公共關(guān)系與政府事務(wù)部總經(jīng)理吳為認(rèn)為，行業(yè)亟需一款專門的保險(xiǎn)產(chǎn)品來規(guī)避這類風(fēng)險(xiǎn)。“汽車同樣屬于大宗產(chǎn)品，其使用過程中若發(fā)生各類狀況，理賠主體并非車企，而是保險(xiǎn)公司，機(jī)器人領(lǐng)域也需要類似的保障機(jī)制。”

在業(yè)內(nèi)人士看來，保險(xiǎn)機(jī)制能夠有效分擔(dān)和化解人形機(jī)器人潛在風(fēng)險(xiǎn)，幫助制造商、運(yùn)營(yíng)商與用戶更好地承擔(dān)責(zé)任，進(jìn)而降低參與者的風(fēng)險(xiǎn)顧慮。但機(jī)器人保險(xiǎn)屬于新興賽道，長(zhǎng)期且系統(tǒng)的事故與賠付數(shù)據(jù)嚴(yán)重匱乏，保險(xiǎn)公司難以復(fù)制車險(xiǎn)的成熟發(fā)展路徑。

車險(xiǎn)憑借多年沉淀的海量歷史數(shù)據(jù)，早已實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)定價(jià)——保險(xiǎn)公司會(huì)整合車主過往出險(xiǎn)記錄、車輛型號(hào)及使用性質(zhì)、行駛區(qū)域、行駛里程等多維度數(shù)據(jù)，再結(jié)合車主駕駛行為等因素，對(duì)車險(xiǎn)保費(fèi)進(jìn)行精細(xì)化核算；而機(jī)器人保險(xiǎn)目前完全不具備這樣的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。

此外，網(wǎng)絡(luò)安全險(xiǎn)、數(shù)據(jù)責(zé)任險(xiǎn)、業(yè)務(wù)中斷險(xiǎn)等也已納入機(jī)器人保險(xiǎn)范疇。當(dāng)前，網(wǎng)絡(luò)信息安全風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)加劇，具備數(shù)據(jù)采集、遠(yuǎn)程控制和云端交互功能的聯(lián)網(wǎng)機(jī)器人，已成為黑客攻擊的重點(diǎn)目標(biāo)。一旦發(fā)生數(shù)據(jù)泄露、系統(tǒng)被控或惡意指令注入等情況，輕則侵犯用戶隱私，重則導(dǎo)致人身傷害與重大財(cái)產(chǎn)損失，而傳統(tǒng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和責(zé)任險(xiǎn)無法覆蓋這類新型風(fēng)險(xiǎn)。

近年來，中央與地方政府持續(xù)加大對(duì)機(jī)器人產(chǎn)業(yè)的支持力度。2025年政府工作報(bào)告明確提出實(shí)施“人工智能+”行動(dòng)，重點(diǎn)支持智能機(jī)器人等新一代智能終端的研發(fā)與應(yīng)用。國(guó)家金融監(jiān)督管理總局局長(zhǎng)李云澤也于今年5月表示，將推動(dòng)研發(fā)機(jī)器人、低空飛行器等新興領(lǐng)域的保險(xiǎn)產(chǎn)品，切實(shí)為企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展保駕護(hù)航。

地方層面，保費(fèi)補(bǔ)助等舉措有效降低了相關(guān)企業(yè)的投保成本。今年6月，寧波市發(fā)布《促進(jìn)人形機(jī)器人產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展若干政策措施》，明確提出探索設(shè)立人形機(jī)器人應(yīng)用險(xiǎn)，對(duì)保費(fèi)費(fèi)率不超過3%的投保企業(yè)，給予不超過實(shí)際繳納保費(fèi)金額80%、最高200萬元的補(bǔ)助。

迎接挑戰(zhàn)：人形機(jī)器人保險(xiǎn)如何破局？

從上世紀(jì)70年代發(fā)展至今，人形機(jī)器人行業(yè)曾歷經(jīng)爭(zhēng)議與低谷，近年來隨著技術(shù)突破迎來指數(shù)級(jí)增長(zhǎng)。尤其是當(dāng)下，機(jī)器人已從過往的展示屬性轉(zhuǎn)向商業(yè)落地，與人的交流、互動(dòng)愈發(fā)頻繁，使用理念也從“替代人類”升級(jí)為“人機(jī)協(xié)同”，比如醫(yī)院夜間值班、自動(dòng)駕駛等場(chǎng)景的應(yīng)用逐漸普及。另外，伴隨而來的風(fēng)險(xiǎn)也急劇攀升。

在此背景下，行業(yè)不僅面臨保險(xiǎn)發(fā)展的諸多堵點(diǎn)，倫理與標(biāo)準(zhǔn)層面的難題也亟待破解，業(yè)內(nèi)聚焦“數(shù)據(jù)共享”“標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)”“協(xié)同治理”等方向積極建言。

人工智能與具身智能作為前沿領(lǐng)域，目前缺乏完整統(tǒng)一的國(guó)際及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，這導(dǎo)致產(chǎn)品兼容性不足、安全隱患突出，一旦出現(xiàn)問題，終端企業(yè)在質(zhì)量追責(zé)、售后處理及零配件供應(yīng)商追責(zé)等環(huán)節(jié)極易陷入困境。

保險(xiǎn)領(lǐng)域的難點(diǎn)更為具體。張新原指出，人形機(jī)器人保險(xiǎn)當(dāng)前面臨三大核心障礙——風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)積累不足導(dǎo)致精算困難、傳統(tǒng)保險(xiǎn)條款適配性差、產(chǎn)品責(zé)任與網(wǎng)絡(luò)安全責(zé)任邊界模糊。

對(duì)此，業(yè)內(nèi)提出針對(duì)性破解方案。一方面，需開發(fā)算法責(zé)任險(xiǎn)、系統(tǒng)失效險(xiǎn)等新型險(xiǎn)種，建立動(dòng)態(tài)保費(fèi)機(jī)制，將軟件升級(jí)、人機(jī)交互等特殊因素納入保障；另一方面，可通過建立行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)定價(jià)、開發(fā)模塊化產(chǎn)品滿足差異化需求、引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)提升理賠效率。余豐慧進(jìn)一步建議，推動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)化風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系與數(shù)據(jù)共享平臺(tái)建設(shè)，能進(jìn)一步提升保險(xiǎn)產(chǎn)品的精確度和適應(yīng)性。

除了保險(xiǎn)與標(biāo)準(zhǔn)問題，倫理挑戰(zhàn)也逐步凸顯且缺乏明確法律界定。步入人機(jī)協(xié)同時(shí)代，當(dāng)人形機(jī)器人具備一定自主決策能力后，其行為該界定為“產(chǎn)品缺陷”導(dǎo)致還是屬于“類人行為”引發(fā)，成為行業(yè)爭(zhēng)議焦點(diǎn)。

平安產(chǎn)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)代理部客戶總監(jiān)江致遠(yuǎn)舉例說，研發(fā)過程中若嵌入歧視性代碼，會(huì)在人員篩選等場(chǎng)景造成不公；若未設(shè)置底層安全邏輯，可能因程序缺陷或不當(dāng)操控傷害人類，違背以人為本的倫理底線。吳為也提到，機(jī)器人應(yīng)被視為財(cái)產(chǎn)還是類人實(shí)體的定性爭(zhēng)議，還直接影響保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)適配。

展望未來，人形機(jī)器人與人類的互動(dòng)將更趨緊密，行業(yè)爆發(fā)式增長(zhǎng)可期，但風(fēng)險(xiǎn)與倫理考量需同步跟進(jìn)。而保險(xiǎn)，正是這一進(jìn)程中看不見卻至關(guān)重要的安全繩，為每一次創(chuàng)新躍起保駕護(hù)航。

封面圖片來源：新華社