每經(jīng)記者｜宋戈    每經(jīng)實(shí)習(xí)記者｜李玉雯    每經(jīng)編輯｜姚祥云    

圖片來源：視覺中國

2018年，去杠桿和防風(fēng)險(xiǎn)依然是金融行業(yè)熱度不減的話題之一，隨著資管新規(guī)等監(jiān)管政策的落地以及各專項(xiàng)治理活動(dòng)的開展，監(jiān)管層進(jìn)一步針對銀行業(yè)市場亂象重拳出擊，嚴(yán)監(jiān)管風(fēng)暴愈演愈烈。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者梳理發(fā)現(xiàn)，今年上半年銀監(jiān)系統(tǒng)共開出罰單1692張，其中信貸業(yè)務(wù)成為銀行業(yè)違法違規(guī)的重災(zāi)區(qū)，涉及信貸業(yè)務(wù)的罰單超過800張，在罰單總數(shù)中占比已然超過半數(shù)。此外，理財(cái)與同業(yè)業(yè)務(wù)也頻頻成為銀行違規(guī)領(lǐng)罰的雷區(qū)，其中城商行與農(nóng)商行等中小銀行多次遭到同業(yè)違規(guī)點(diǎn)名，受罰占比近三成。

信貸業(yè)務(wù)成違規(guī)重災(zāi)區(qū)

記者梳理發(fā)現(xiàn)，在各地銀監(jiān)系統(tǒng)開出罰單的案由中，涉及“貸款三查不盡職”、“信貸管理不到位”、“貸款風(fēng)險(xiǎn)分類不準(zhǔn)確”、“違規(guī)放貸”、“以貸轉(zhuǎn)存”、“貸款資金被挪作他用”等事由的罰單比比皆是。記者統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，今年上半年銀監(jiān)系統(tǒng)開出的1600多張罰單中，涉及銀行信貸類業(yè)務(wù)的罰單超過800張，占比高達(dá)52%。其中，農(nóng)商行領(lǐng)到信貸類罰單115張，占銀行信貸類罰單總數(shù)的13%，局同業(yè)首位。

中國人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院副院長趙錫軍在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)表示，涉及信貸業(yè)務(wù)的罰單占比過半主要是因?yàn)榇祟悩I(yè)務(wù)是銀行目前最主要的業(yè)務(wù)。從銀行業(yè)務(wù)的構(gòu)成來看，信貸業(yè)務(wù)無論是在資產(chǎn)規(guī)模還是收入規(guī)模上，占比均遠(yuǎn)超50%，此類業(yè)務(wù)的受罰概率與其規(guī)模及數(shù)量是有著直接關(guān)系的。這其中也反映出銀行在貸款發(fā)放以及信貸管理的過程中越來越多地出現(xiàn)違規(guī)情況。信貸業(yè)務(wù)是銀行最傳統(tǒng)、也是最為成熟的業(yè)務(wù)，其管理應(yīng)當(dāng)是最規(guī)范的，然而從實(shí)際處罰情況來看，此類業(yè)務(wù)領(lǐng)到的罰單數(shù)量最多，說明此類業(yè)務(wù)規(guī)范也有所欠缺。

對于農(nóng)商行居信貸類罰單數(shù)量首位的情況，趙錫軍提到，盡管信貸是銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，但各類機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)的開展情況也有所不同。信貸管理涉及管理的制度、能力、經(jīng)驗(yàn)以及專業(yè)水平，由農(nóng)村信用社改制而來的農(nóng)商行在這些方面則顯得相對薄弱。

值得注意的是，眾多涉及貸款業(yè)務(wù)的罰單中也頻繁出現(xiàn)“房地產(chǎn)”的字樣。今年年初，銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)的《2018年整治銀行業(yè)市場亂象工作要點(diǎn)》中，“違反房地產(chǎn)行業(yè)政策”列示于第5點(diǎn)，包括向“四證”不全、資本金未足額到位的商業(yè)性房地產(chǎn)開發(fā)項(xiàng)目提供融資；發(fā)放首付不合規(guī)的個(gè)人住房貸款；綜合消費(fèi)貸款、個(gè)人經(jīng)營性貸款、信用卡透支等資金用于購房等具體亂象行為，而這些違規(guī)行為頻頻出現(xiàn)于上半年銀行罰單的案由之中。

中小銀行頻現(xiàn)同業(yè)違規(guī)

除了傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)，同業(yè)與理財(cái)也成為了銀行業(yè)頻繁踩雷的領(lǐng)域。今年1月份，銀保監(jiān)會(huì)在《進(jìn)一步深化整治銀行業(yè)市場亂象的意見》中指出，要抓住影子銀行及交叉金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)這個(gè)重點(diǎn)，嚴(yán)查同業(yè)、理財(cái)、表外等業(yè)務(wù)層層嵌套，業(yè)務(wù)發(fā)展速度與內(nèi)控和風(fēng)險(xiǎn)管理能力不匹配，違規(guī)加杠桿、加鏈條、監(jiān)管套利等行為。

在趙錫軍看來，銀行的同業(yè)與理財(cái)業(yè)務(wù)屬于相對較新且發(fā)展比較快的業(yè)務(wù)，在此背景下，銀行往往面臨著業(yè)務(wù)發(fā)展起來而管理沒跟上形成脫節(jié)的問題，因此在這兩個(gè)領(lǐng)域會(huì)出現(xiàn)較多不合規(guī)的情況。此外，對上述領(lǐng)域的監(jiān)管也存在一個(gè)完善的過程，目前監(jiān)管層面涉及同業(yè)業(yè)務(wù)和理財(cái)業(yè)務(wù)有很多新的政策措施出臺，有些銀行面對新的監(jiān)管要求時(shí)適應(yīng)性稍差，因此出現(xiàn)違規(guī)的情況就相對多一些。

記者梳理發(fā)現(xiàn)，今年上半年有87張罰單涉及同業(yè)業(yè)務(wù)，城商行與農(nóng)商行分別被罰12次和13次，兩者合計(jì)占比近三成。對此，趙錫軍分析稱，城商行與農(nóng)商行分別是從城市信用社和農(nóng)村信用社改制而成的，其市場的區(qū)域性比較明顯，因此資金來源較窄，同業(yè)業(yè)務(wù)為這些銀行提供了一個(gè)新的資金來源渠道，一些銀行為了爭奪同業(yè)業(yè)務(wù)，可能就會(huì)出現(xiàn)一些不太合規(guī)的做法。

中原銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家王軍此前在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)也表示，在整體流動(dòng)性趨緊的環(huán)境下，大量中小銀行的資金來源有限，因而會(huì)更依賴于通過同業(yè)業(yè)務(wù)來拆借資金，這種現(xiàn)象在前幾年非常普遍。近年來，隨著金融業(yè)整治市場亂象工作的深化，同業(yè)業(yè)務(wù)受到的監(jiān)管力度也進(jìn)一步加大，這也是同業(yè)罰單頻頻出現(xiàn)的原因之一。

而理財(cái)業(yè)務(wù)上，理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)模最大的國有大型商業(yè)銀行頻頻遭到監(jiān)管點(diǎn)名。記者梳理發(fā)現(xiàn)，今年上半年，涉及理財(cái)業(yè)務(wù)的罰單中，五大國有行領(lǐng)罰21張。

監(jiān)管落實(shí)問責(zé)到人

值得一提的是，針對銀行業(yè)諸多違法違規(guī)亂象，監(jiān)管層進(jìn)一步貫徹落實(shí)問責(zé)到人的處置方式。今年3月，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員行為管理指引》，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)對違反行為守則及其細(xì)則的從業(yè)人員進(jìn)行處理和責(zé)任追究，并視情況追究負(fù)有管理職責(zé)的相關(guān)責(zé)任人的責(zé)任。對于涉嫌刑事犯罪的行為，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)移送司法機(jī)關(guān)，不得以紀(jì)律處分代替法律制裁。

記者梳理發(fā)現(xiàn)，今年上半年銀監(jiān)系統(tǒng)開出的1692張罰單中，有806張指向違規(guī)行為的負(fù)責(zé)人，占比接近一半，作出的處罰主要有予以警告，取消高級管理人員任職資格乃至禁止從事銀行業(yè)工作。

而在上述銀行業(yè)違法違規(guī)的重災(zāi)領(lǐng)域內(nèi)，涉及相關(guān)責(zé)任人的罰單數(shù)量也接近半數(shù)。具體來看，有關(guān)信貸業(yè)務(wù)違規(guī)的883張罰單中，針對負(fù)責(zé)人進(jìn)行處罰的罰單數(shù)量達(dá)到418張，占比47%。涉及理財(cái)業(yè)務(wù)違規(guī)主要責(zé)任人的罰單占比也是高達(dá)49%，而從同業(yè)業(yè)務(wù)以及票據(jù)業(yè)務(wù)等違規(guī)行為頻現(xiàn)的領(lǐng)域來看，涉及相關(guān)責(zé)任人的罰單占比均在四成以上。

趙錫軍表示，目前銀行對于業(yè)務(wù)開展過程中的職責(zé)確定有著明確的規(guī)則，這是銀行對于業(yè)務(wù)管理更加精細(xì)化的體現(xiàn)。如果銀行對不同崗位的職責(zé)要求規(guī)定得很細(xì)致，那么發(fā)現(xiàn)問題和差錯(cuò)時(shí)就越容易找到對應(yīng)的崗位與環(huán)節(jié)，監(jiān)管部門在監(jiān)督檢查時(shí)也更容易將問題與發(fā)生問題的環(huán)節(jié)以及責(zé)任人更加直接地聯(lián)系在一起。