9月21日，為進一步強化融資性信用保險和融資性保證保險業(yè)務（以下簡稱“融資性信保業(yè)務”）操作規(guī)范，夯實保險公司經(jīng)營基礎，銀保監(jiān)會印發(fā)了《融資性信保業(yè)務保前管理操作指引》和《融資性信保業(yè)務保后管理操作指引》（以下簡稱“兩個指引”）。

本次發(fā)布的融資性信保業(yè)務保前管理操作指引》共六章四十五條，分別在銷售管理、核保管理、承保管理、合作方管理、產(chǎn)品管理、系統(tǒng)和信息管理等方面作了細化要求；《融資性信保業(yè)務保后管理操作指引》共七章三十五條，分別在保后監(jiān)控、逾期催收、理賠處理、代位追償、投訴處理等方面作了細化要求。

“今年以來，監(jiān)管多次出臺新規(guī)細則防范融資性信保業(yè)務的風險，看似對這一行業(yè)的大洗盤，更多的是通過規(guī)范行業(yè)，來推動信保業(yè)務高質(zhì)量發(fā)展，在普惠金融進程中發(fā)揮更大的作用。”北京一家保險公司信保業(yè)務部負責人向記者表示，對于從去年以來持續(xù)陷入爭議的信保業(yè)務，未來或?qū)⒃诒O(jiān)管新規(guī)下迎來“第二春”。

再為融資性信保業(yè)務立規(guī)矩

具體來看兩大指引主要內(nèi)容，一是強化銷售環(huán)節(jié)透明性。明確銷售環(huán)節(jié)信息披露的具體內(nèi)容和操作要求；建立銷售可回溯機制，如線下承保要“雙錄”，線上承保要留存電子銷售記錄等；明確承保告知內(nèi)容，做好投保風險提示。

二是強化風險審核獨立性。明確核保政策、客戶準入標準、欺詐管理內(nèi)容；明確抵質(zhì)押物分類、評估等標準和管理要求；明確系統(tǒng)功能具體內(nèi)容以及信息安全性要求。

三是強化合作方管理。明確銷售代理機構、數(shù)據(jù)服務機構、抵質(zhì)押評估第三方、追償機構等合作方的合作要求和管理要求，防范合作方風險傳遞。

四是建立保后監(jiān)控指標和標準。將保后監(jiān)控分為個體監(jiān)控和整體監(jiān)控兩大方面，明確個體監(jiān)控的方式和具體內(nèi)容，以及保后監(jiān)控的指標要求；明確風險預警機制的分類、等級、措施等標準，以及保后監(jiān)測系統(tǒng)功能設置要求等內(nèi)容。

五是明確追償方式及管理要求。明確催收禁止情形；明確追償機構合作要求和委外追償?shù)墓芾韮?nèi)容；明確追償款財務確認要求，確保財務報表真實性、準確性。

六是明確理賠投訴流程及標準。明確投訴處理分級管理機制要求，以及投訴處理時限、投訴回訪、投訴復核、投訴建檔等要求，確保消費者投訴得到有效回應。

對于“兩個指引”，銀保監(jiān)會認為，其具有高標準、嚴要求的特點，能夠引導保險公司對標行業(yè)領先、提升管控能力、防范化解風險，對融資性信保業(yè)務規(guī)范化經(jīng)營具有重要指導意義。“一個《辦法》兩個指引”的先后出臺，有助于實現(xiàn)“行業(yè)發(fā)展有標準，實施監(jiān)管有抓手”的目的，有助于進一步促進融資性信保業(yè)務持續(xù)健康發(fā)展。

練好“內(nèi)功”發(fā)揮更大普惠價值

事實上，早在2017年，原保監(jiān)會曾印發(fā)《信用保證保險業(yè)務監(jiān)管暫行辦法》；今年，銀保監(jiān)會再次就信保業(yè)務下發(fā)《信用保險和保證保險業(yè)務監(jiān)管辦法》。

連續(xù)不斷的監(jiān)管文件，在經(jīng)營條件、承保類型、禁止行為、承保限額等方面對信保業(yè)務提出明確監(jiān)管要求，在規(guī)范經(jīng)營行為、防范金融交叉性風險、強化風險管控等方面發(fā)揮了積極作用。

“未來，保險公司會更加審慎地審核融資性信保業(yè)務，盡可能地將風險前置，建立一套明確、精細化管理的融資性信保業(yè)務核保政策，包括但不限于核保流程、準入標準、風險分類和額度管理等。”上述保險公司人士指出。

同時，值得注意的是，在本次“兩個指引”指出，核保政策中要明確不得承保履約義務人貸（借）款利率超過國家規(guī)定上限的融資性信保業(yè)務。這一“利率上限”不由得讓人聯(lián)想起此前民間借貸利率“新紅線”15.4%。

對此，國家金融與發(fā)展實驗室副主任曾剛在接受媒體采訪時指出，新出臺的司法上限是用來約束民間借貸的。“民間借貸利率新規(guī)”中也提及：經(jīng)金融監(jiān)管部門批準設立的從事貸款業(yè)務的金融機構及其分支機構，因發(fā)放貸款等相關金融業(yè)務引發(fā)的糾紛，不適用本規(guī)定。

而另一方面，在強調(diào)風險的同時，今年7月《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理辦法》的出爐，也為一直爭議不斷的信保業(yè)務“驗明正身”。其中第五十五條指出，“商業(yè)銀行不得接受無擔保資質(zhì)和不符合信用保險和保證保險經(jīng)營資質(zhì)監(jiān)管要求的合作機構提供的直接或變相增信服務。”其中第五十一條規(guī)定明確，保險公司和有擔保資質(zhì)的機構可以按照有關規(guī)定向借款人收取合理費用。

業(yè)內(nèi)人士認為，該條肯定了信用保證保險為商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款提供增信服務的合規(guī)性。這是監(jiān)管再次給“信用保證險+銀行網(wǎng)貸”的合作模式進行了正名，并且重點強調(diào)了相關業(yè)務資質(zhì)和費用的合理性。

實際上，信用保證保險對金融機構來說是一款風險緩釋和風險分擔的重要工具。“保險公司是整個信貸鏈路里面一個必要的存在。”一位保險公司信保業(yè)務負責人認為，對于金融機構來講，信用保證險可以對信貸資產(chǎn)進行風險分擔跟風險緩釋，為借款人進行信用背書。

“信保業(yè)務作為一個有技術含量的險種，跟普通的財險產(chǎn)品不同，需要保險公司從普惠金融行業(yè)的角度提升經(jīng)營理念和相關的風控技術。”上海一位多年從事信保業(yè)務的相關負責人指出，雖然行業(yè)中出現(xiàn)信保業(yè)務經(jīng)營不善的情況，但不能因此而否定這一業(yè)務的價值。事實上，任何一個金融工具都是中性的，做得好與不好更多取決于用什么樣的方式使用它。”

我國經(jīng)濟驅(qū)動方式正處在“由投資拉動轉(zhuǎn)變?yōu)橄M驅(qū)動”的深度轉(zhuǎn)型階段，信用保證保險的“保障、增信及融資”的金融屬性將助力消費者更易獲得信貸產(chǎn)品，同時保險公司借助于科技發(fā)展紅利，能夠為消費者提供更為便捷、快速、小額的信用借貸服務，信貸的獲得手段更為便捷。

上述負責人表示，隨著今年信保行業(yè)的監(jiān)管規(guī)范逐步落地，行業(yè)也更為規(guī)范。“信保業(yè)務本身有市場培育的過程，保險公司也有自身能力建設的過程。但沒有能力的時候不能冒進擴大規(guī)模，現(xiàn)在大家應該更加理智。”

相信未來信用保證保險市場在監(jiān)管的指引之下，回歸風險保障本源，發(fā)揮增信屬性，有望助力金融普惠、助力我國實體經(jīng)濟平穩(wěn)發(fā)展，同時信保業(yè)務也迎來行業(yè)規(guī)范后的“第二春”。

（本文綜合自：中國證券報）