每經記者｜陳植    每經編輯｜張益銘

隨著中國金融科技持續出海，以微眾銀行為代表的中國領先數字銀行積極將科技能力與全球共享。

去年6月，微眾銀行的全資子公司——微眾科技有限公司（簡稱“微眾科技”）在香港成立，旨在依托微眾銀行成熟的數字金融及數字基建解決方案，積極參與推進香港、東南亞、中東等地區的數字化轉型升級。其中，微眾科技依托數字銀行底座技術體系，助力香港富融銀行于去年10月成功投產新一代銀行核心系統。

近日，每日經濟新聞記者專訪了微眾銀行數字金融發展部副總經理周銘，詳解這項數字銀行底座技術體系背后的“產品經”。

周銘向記者表示，在普惠金融+產業數字化蓬勃發展等因素驅動下，香港、東南亞、中東等地區銀行機構在推進普惠金融業務時，需要尋求數字科技改變金融服務成本結構。中國豐富成熟的數字金融及數字基建解決方案，可以有效降低他們的普惠金融業務運營成本，幫助他們服務更多客群。

微眾銀行數字金融發展部副總經理 周銘 受訪者供圖

東南亞銀行核心系統迭代側重點不同 金融科技出海需“因地制宜”

NBD：盡管海外銀行核心系統升級迭代的迫切性相對較高，但他們對切換核心系統都相當審慎，原因有哪些？國內金融科技如何幫他們打消顧慮？

周銘：不少海外金融機構對核心系統切換的態度相當謹慎。其中一個原因，是不少東南亞等地區銀行機構的核心系統長達30至40年沒有切換，導致相關核心系統切換方案與相關人才缺乏，所以他們會對此感到擔憂。

這恰恰是國內金融科技的一大優勢。目前，隨著業務規模持續快速增長與金融業務創新需求日益旺盛，境內不少銀行系統已多次迭代，每隔數年都會進行一輪核心系統迭代與數據庫遷移，這令國內金融科技服務機構積累大量銀行核心系統切換升級操作經驗與相關人才。

目前，我們深知銀行核心系統切換與數據庫遷移的各個環節與潛在風險點，包括在異常狀況下制定數據回退方案，核心系統切換過程關鍵點的審慎處理，數據庫遷移后的驗證操作等。這些經驗與相關金融科技解決方案，都可以由微眾科技轉化為成熟的技術服務能力，幫助境外銀行機構更有信心完成核心系統切換升級。

NBD：幫助海外銀行開展核心系統切換升級的操作復雜度，是否會超過境內銀行？

周銘：由于境內外金融機構的業務類型、業務特點、金融基礎設施都存在差異，因而核心系統切換升級的操作復雜性也不同。

首先，海外銀行對業務創新速度與業務創新效率的要求相當高，尤其是在普惠金融和產業數字化蓬勃發展的趨勢下，越來越多海外銀行希望能按周上線新的金融服務，或對現有場景金融服務進行迭代。因此，數字銀行底座技術體系在核心系統設置與設計方面提供眾多的預裝能力，能夠助力海外銀行快速整合技術系統，加快業務創新上線步伐。

其次，有些海外銀行業務規模與用戶數量相對較小，未必需要切換核心系統，但他們在進軍數字金融后，業務發展速度特別快。數字銀行底座技術體系的分布式架構特性，支持他們隨業務規模“按需擴容”，且無需停用原先的技術系統，從而以比較小的技術系統迭代升級支持業務規模增長。

第三，越來越多海外銀行不希望在核心系統升級過程中停機維護，因為這會造成部分用戶在一段時間內無法獲得金融服務，很大影響他們的客戶體驗。

分布式核心系統架構在解決這項痛點方面可以發揮很大的作用。因為分布式核心系統架構可以讓銀行有兩套服務系統并行運行，若銀行需對A系統進行維護升級時，可以將用戶轉移到B系統并繼續提供金融服務，反之對B系統進行維護升級時，也可以將用戶轉移到A系統；且A、B系統先后升級、用戶切換都是全自動完成，實現真正意義上的7×24小時全年無休做服務。

NBD：除了提供核心系統升級解決方案，東南亞等地區銀行機構對中國金融科技賦能還有哪些期望與需求？

周銘：在東南亞地區，不少銀行主要服務高凈值用戶，對大量普惠客群缺乏服務能力。其中一個重要原因，是這些銀行的金融服務成本較高，難以做到普惠金融的收支平衡。

所以，中國在普惠金融方面的金融科技解決方案，可以有效幫助東南亞等地區銀行機構服務海量普惠客群——除了依托分布式核心系統架構顯著降低他們的普惠金融業務運營成本，中國數字銀行的成熟運營經驗能讓他們通過純線上的方式，以更低運營成本將普惠金融業務覆蓋到更多民眾。

目前，不少海外銀行尚未布局線上貸款，且審批一筆貸款的時間周期較長，操作成本也比較高。所以，中國金融科技可以提供相應經驗與方案，幫助他們快速建立線上金融產品體系與運營能力，以較低的業務成本服務更多的長尾客戶。

如今，中國金融科技相關產品方案已在不少海外銀行取得不錯的應用成績。比如在印度尼西亞市場，微眾科技通過提供AI、大數據等技術支持，幫助印尼數字銀行Allo Bank構建了基于開放架構且成本效益高的新一代數字銀行核心系統，并為其提供全面的數字金融解決方案，幫助該數字銀行普惠金融業務用戶顯著增長。

把握香港Web3.0與AI金融應用機遇 助力香港銀行業承接更多增量業務

NBD：香港金融行業的金融基礎設施正在加速迭代升級，如何看待新的發展機遇？

周銘：目前，香港云集了大量Web3.0創業者與投資資金，香港原先的金融基礎設施如何承接日益增多的Web3.0資產與投資資金，面臨較大的挑戰；此外，香港銀行業也意識到AI對金融服務模式的巨大變革影響力，希望在現有業務系統層面構建AI能力，這都給我們帶來的新業務發展機遇。

目前，微眾科技主要依托微眾銀行的金融科技研發能力，其中包括“AI+金融”應用能力、與Web3.0相契合的業務技術系統構建能力等，希望能將這些金融科技能力帶到香港，幫助香港銀行業在新的金融基礎設施承接更多增量業務，進一步提升香港的全球金融中心地位。

NBD：隨著境內越來越多銀行保險等金融機構接入DeepSeek，進一步提升大模型在金融場景的應用，DeepSeek將如何重塑境內金融服務模式？尤其是越來越多金融機構都在研發AI Agent（智能體）的金融場景應用，挑戰有哪些？

周銘：基于自研AI工程化平臺“模型可插拔”等特性，微眾銀行成為業內率先成功部署DeepSeek-R1滿參數模型的機構之一，驗證了AI工程化平臺開放式架構的靈活、敏捷性優勢。就技術層面而言，DeepSeek在準確性方面取得了較大進步，短期作為提升生產力工具是存在很大想象空間的。但AI大模型如何更好地應用到金融產品和業務模式創新，或許還有較長的征途。

隨著AI大模型應用范圍的不斷擴大，安全合規、隱私保護等問題會隨之顯現，對金融機構科技能力和管理模式都提出了新的挑戰。現階段金融機構可以先聚焦在內部提升效率和對客優化服務流程等可控場景，不斷摸索和完善相關能力，再逐步向外深化更多金融業務場景的應用。