每經(jīng)記者｜袁園    每經(jīng)編輯｜張益銘    

“今年我們這的惠民保產(chǎn)品已經(jīng)可以購買了，但是今年的產(chǎn)品有兩款，不知道該選擇哪一款。”面對今年的惠民保產(chǎn)品，王先生犯了難。據(jù)其介紹，往年其所在地區(qū)只有一款產(chǎn)品，價格也是統(tǒng)一的，不需要再做選擇，而今年當?shù)氐幕菝癖Ｍ瞥隽嘶A(chǔ)版和升級版兩個版本，價格差距僅幾十元，也恰恰是這幾十元，讓王先生犯了選擇困難癥。

而與王先生面臨相同選擇困境的人不在少數(shù)，《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，相較于此前的單一版本，今年多地的惠民保將產(chǎn)品進行了分級，分為基礎(chǔ)版和升級版，有的地方甚至推出了三個版本，不同版本對應不同的保費、保障范圍和免賠額等。“產(chǎn)品分層是市場發(fā)展到一定階段的必然結(jié)果，因為用戶需求變得多元化，簡單的‘一刀切’模式難以滿足所有人。”近日，業(yè)內(nèi)人士在接受《每日經(jīng)濟新聞》記者采訪時表示，未來隨著對客戶分層的推進，基礎(chǔ)版和升級版的惠民保產(chǎn)品價格差距會越來越大。

多地惠民保產(chǎn)品分版本上新

年中是惠民保集中上新的階段之一，據(jù)不完全統(tǒng)計，當前已有達州達惠保、江西衛(wèi)惠保、寧夏醫(yī)惠保、春城惠民保、曲靖惠民保、成都蓉惠保等多地惠民保產(chǎn)品開啟2025年的投保通道。

從2025版惠民保產(chǎn)品的特點來看，分層成為了今年惠民保產(chǎn)品的特點之一。上述上新的各地惠民保產(chǎn)品，除個別地區(qū)外，多數(shù)地區(qū)都對2025版惠民保產(chǎn)品進行了分層，達州達惠保2025版甚至推出了普惠款、優(yōu)選款、安享款三個版本。對比不同版本之后可以發(fā)現(xiàn)，基礎(chǔ)版的價格更為實惠，保障內(nèi)容也較為基礎(chǔ)，多為醫(yī)保范圍內(nèi)的基礎(chǔ)醫(yī)療風險和藥品報銷，而升級版則加入了更多的特藥責任和更高的賠付比例。

以春城惠民保為例，其分為69元的基礎(chǔ)版和159元的升級版，由于價格不同，二者的保障責任和賠付比例也有所不同。其中，69元基礎(chǔ)版的醫(yī)保范圍內(nèi)醫(yī)療費用賠付比例為70%，而159元升級版的醫(yī)保范圍內(nèi)醫(yī)療費用賠付比例為80%。此外，69元基礎(chǔ)版不包含醫(yī)保范圍外醫(yī)療費用、質(zhì)子及重離子醫(yī)療費用等保障責任，而159元升級版則涵蓋上述保障責任，并給予了一定的報銷比例。

《每日經(jīng)濟新聞》注意到，將惠民保設(shè)計為基礎(chǔ)版和升級版等不同版本不是新事物，但今年分層卻成為了趨勢，大多數(shù)地區(qū)的惠民保都推出了兩個及以上版本的保障方案。“分層旨在適應市場，滿足不同風險偏好和支付能力的參保人群需求。”日前，北京排排網(wǎng)保險代理有限公司總經(jīng)理楊帆對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，基礎(chǔ)版維持普惠性，覆蓋基礎(chǔ)醫(yī)療風險；升級版則提高保額、增加增值服務(wù)，吸引希望獲得更全面、更高層次保障的群體。而且從保險運營角度，分層有助于篩選客戶，降低逆向選擇風險，吸引健康人群參保，平衡賠付率，提升產(chǎn)品可持續(xù)性。

有機構(gòu)分析稱，在新流入用戶減少后，惠民保只能依靠提高保費來保證可持續(xù)性。但對中低收入人群來說，上漲保費會加速其脫落。如果不上漲保費，產(chǎn)品不可持續(xù)，產(chǎn)品分層則很好地解決了這一矛盾。產(chǎn)品分層是指現(xiàn)在的惠民保產(chǎn)品不只有基礎(chǔ)版和升級版，還可以參照美國《平價醫(yī)療法案》（ACA）的個險提供4~5個層級的版本，從而有效區(qū)隔不同類型的用戶，有力提升保費規(guī)模。

業(yè)內(nèi)：未來會有中高端的惠民保產(chǎn)品出現(xiàn)

除對產(chǎn)品分層外，引入健康管理也成為今年惠民保的亮點之一。惠民保產(chǎn)品正通過為參保人提供疾病早篩、中醫(yī)調(diào)理、健康知識科普、健康測評、心理輔導等健康管理服務(wù)，進一步加強對參保人前端的控費管理。

“惠民保運營到第二年、第三年的時候，往往會面臨參保人數(shù)下降、賠付率上升的問題。市場上更關(guān)注參保人數(shù)下降這個點，其實這不是主要隱患，更需要關(guān)注的是參保人員結(jié)構(gòu)的變化。”某地區(qū)惠民保運營方內(nèi)部人士表示，兒童和年輕人是發(fā)病率較低的群體，而老年人是風險較高的群體，如果在惠民保的運營過程中能通過增值服務(wù)將兒童和年輕群體留存下來，就能讓惠民保參保人群形成一個年齡代際，從而保持惠民保運營的穩(wěn)健性。

健康管理被上述人士看作是較好的增值服務(wù)之一。不過，相較于早已“殺瘋了”的商業(yè)健康險，惠民保在產(chǎn)品創(chuàng)新方面還是較為滯后的。“惠民保的核心優(yōu)勢在于政府指導下的普惠性和低門檻，尤其是對帶病體人群的包容。”楊帆表示，惠民保的特點決定了其不能像商業(yè)健康險一樣在“0免賠”等方面做創(chuàng)新，因為這會提高賠付率，沖擊其精算平衡和財政可持續(xù)性。但商業(yè)健康險的激烈競爭也在提醒惠民保需要持續(xù)求變，在現(xiàn)有框架內(nèi)探索更靈活的方案，比如優(yōu)化免賠額設(shè)置，或在升級版中嘗試引入接近“0免賠”的設(shè)計，在部分高費用、高發(fā)性疾病保障上探索“0免賠”；同時在增值服務(wù)上下功夫，提供更實用的線上問診、健康管理、藥品折扣等服務(wù)，以此提升整體吸引力。

楊帆認為，惠民保發(fā)展和創(chuàng)新的關(guān)鍵在于保持普惠性的同時，適度引入市場化的競爭機制和創(chuàng)新元素。

而今年的產(chǎn)品分層就被業(yè)內(nèi)認為是一次較好的創(chuàng)新嘗試。“未來，隨著保障責任的逐步豐富，惠民保產(chǎn)品可能會呈現(xiàn)基礎(chǔ)款與升級款的差異化發(fā)展，價格區(qū)間也將更加清晰。”近日，圓心惠保智慧交付中心總經(jīng)理蘭潔在接受《每日經(jīng)濟新聞》記者采訪時表示，隨著醫(yī)保與商業(yè)保險在數(shù)據(jù)層面的逐步聯(lián)通，預計市場上將有條件探索推出覆蓋面更廣、保障水平更高的普惠型產(chǎn)品。

“未來惠民保產(chǎn)品在保障上會持續(xù)拓展，將更多創(chuàng)新藥、罕見病藥納入保障范圍，提升保障深度。”楊帆表示，服務(wù)方面會強化健康管理服務(wù)，從疾病治療向疾病預防延伸；市場定位上，惠民保依舊是銜接基本醫(yī)保與商業(yè)健康險的普惠性補充保險，為廣大群眾尤其是低收入、帶病體等難以獲得商業(yè)保險保障的人群提供兜底保障；前景上，隨著民眾健康意識提升、醫(yī)療費用上漲，惠民保市場需求有望進一步擴大，但競爭也會加劇，需不斷優(yōu)化產(chǎn)品和服務(wù)，提升性價比，才能在市場中站穩(wěn)腳跟。